Você sabe o que é e como conseguir um empréstimo consignável? Leia este artigo e tire todas as suas dúvidas sobre este assunto.
Você já precisou fazer um empréstimo consignado, mas não faz ideia do que é a margem consignável? Ela funciona como um medidor que indica quanto você consegue pagar por mês de prestação.
Seja para realizar um sonho ou custear uma despesa inesperada, a margem consignável sinaliza o quanto você pode ter de crédito sem comprometer outras despesas do seu orçamento.
No texto abaixo, você irá entender o que é margem consignada e como calcular a sua. Acompanhe!
O que é empréstimo consignado?
O empréstimo consignado é uma modalidade de crédito em que as parcelas são descontadas diretamente do seu pagamento.
Quem faz o consignado não precisa se preocupar com a data de vencimento das parcelas. A empresa ou o INSS são responsáveis por enviar o dinheiro diretamente para a instituição financeira. Em seguida, o valor restante é transferido para o trabalhador ou beneficiário.
Para fazer um empréstimo consignado, é necessário ter uma renda estável e recorrente. Por isso, ele é oferecido para:
- Trabalhadores de empresas privadas com carteira assinada;
- Servidores públicos municipais, estaduais e federais;
- Militares;
- Pensionistas do INSS;
- Aposentados do INSS.
Assim, profissionais autônomos e empreendedores devem recorrer a outras opções de empréstimos.
O crédito consignado possui uma das menores taxas do mercado. Isso acontece porque o risco de você não conseguir pagar a parcela é muito baixo. Afinal, além de ter uma renda recorrente, o desconto é automático. Dessa forma, a taxa de juros diminui.
O que é margem consignável?
A margem consignável é o valor máximo que você pode pagar por mês na parcela de um empréstimo consignado. A margem deve considerar o Custo Efetivo Total (CET), que inclui não só a parcela, mas todas as taxas e encargos do crédito.
Esse limite é calculado pela sua renda líquida, que é o valor que você recebe na conta depois dos descontos, como imposto de renda, 13º salário, férias, etc. Vamos mostrar mais adiante como fazer esse cálculo.
O objetivo da margem consignada é evitar um superendividamento e que as pessoas percam o controle do próprio dinheiro. Ao comprometer um valor acima da margem, você poderá ter dificuldade para custear outras despesas e até necessidades básicas.
Imagine o que aconteceria se a margem consignável não existisse: você faz diversos empréstimos consignados, que são debitados da sua receita, certo? Como você conseguiria viver com o restante do dinheiro, depois de todas as parcelas serem descontadas?
Mesmo que a margem consignável impeça o impacto de empréstimos sem controle, é fundamental acompanhar sua situação financeira mais de perto.
Qual é a influência da margem consignável em empréstimos?
Como você pode notar, a margem consignável limita o valor que você consegue pagar na parcela de um empréstimo. Como consequência, ela influencia na quantidade de dinheiro que você pode pedir e nas condições do contrato.
Se você quer um valor mais alto no consignado, mas tem uma receita fixa menor que o estipulado para esse valor, terá que pagar um número maior de parcelas. Quanto mais tempo você leva para quitar um empréstimo, mais juros deverá pagar.
A margem consignável também limita o total de empréstimos que você consegue fazer ao mesmo tempo. No caso do consignado, a instituição financeira vai considerar as parcelas de outras dívidas consignadas para calcular sua margem.
Para quem realmente precisa de mais dinheiro além do que a margem consignável permite, pode recorrer a outras modalidades de crédito, como o empréstimo pessoal.
O 99Empresta, por exemplo, oferece crédito pessoal para usuários selecionados e tem a proposta de dividir o pagamento em parcelas que cabem no bolso, a partir de R$50.
Como funciona a lei de margem consignável?
A Lei Nº 10.820/2003 diferencia a margem consignável para beneficiários do INSS e servidores. Nos últimos anos, alguns reajustes foram feitos. Atualmente, as regras são:
Margem consignável para aposentados e pensionistas do INSS
A Lei Nº 14.431/2022 limita a margem em até 45% da renda líquida, que é usada dessa forma:
- 35% para empréstimo consignado;
- 5% para cartão de crédito consignado;
- 5% para cartão consignado de benefício.
Titulares do Benefício de Prestação Continuada (BPC) têm margem consignável de até 35% da renda de acordo com a Instrução Normativa 154, publicada em setembro de 2023:
- 30% para empréstimo consignado;
- 5% para cartão de crédito consignado e cartão consignado de benefício.
Margem consignável para servidores públicos federais
A Lei Nº 14.509/2023 atualizou a margem para até 45% para servidores federais, sendo:
- 35% para parcelas de empréstimo consignado;
- 5% para cartão de crédito consignado;
- 5% para cartão consignado de benefício.
A margem consignável para servidores estaduais e municipais é definida pelos governos correspondentes. Confira na sua cidade ou estado, se for o seu caso.
Margem consignada para trabalhadores de empresas privadas
O limite é de até 40% da renda líquida:
- 35% para empréstimo consignado;
- 5% para cartão de crédito consignado.
Como calcular margem consignável?
Você deve se basear na sua forma de renda para identificar o limite da margem consignada: benefício ou aposentadoria do INSS, trabalho com carteira assinada ou servidor público.
Separe qual é sua renda líquida mensal, após os descontos. Depois, é só aplicar o percentual para saber quanto em dinheiro pode usar para pagar um empréstimo.
Vamos a um exemplo?
Imagine que Ana trabalha com carteira assinada e recebe R$2 mil líquidos por mês. Pela categoria dela, Ana pode usar até 35% da renda para pagar empréstimo consignado mensalmente.
Ou seja, ela deve multiplicar o pagamento líquido, que é de 2 mil, pela margem consignável de 0,35 (que seria 35 dividido por 100). O cálculo seria:
2.000 x 0,35 = 700
A partir disso, sabemos que R$700,00 é o valor máximo que Ana pode pagar em uma parcela.
Agora, vamos supor que a Ana já tenha um empréstimo consignado anterior e pague R$400 mensalmente por ele. Se ela precisar de um novo crédito consignado, poderá pagar até R$300 por mês na parcela do segundo empréstimo.
Ainda nesse exemplo, Ana pode gastar até 5% da renda líquida em gastos no cartão de crédito consignado. No caso dela, seriam R$2 mil x 0,05 = R$ R$100.
Onde consultar o valor da margem consignável?
Você pode fazer o cálculo como mostramos no tópico anterior ou pesquisar de acordo com a sua modalidade de renda.
Para quem recebe aposentadoria ou benefício do INSS, pode acessar o site ou o aplicativo Meu INSS, em “Extratos e Empréstimos Consignados”. Vá em “Do que você precisa?” e escreva ”extrato de empréstimo”. Selecione o benefício para o qual você quer emitir o extrato.
Servidores públicos federais podem conferir a margem consignável no próprio contracheque, pelo site ou aplicativo sou.gov.
Já quem trabalha em uma empresa privada pode pedir essa informação diretamente para o departamento de Recursos Humanos.
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