Negociar dívidas: como se organizar financeiramente em 2024?

Nada como um novo ano para começar uma nova fase da vida com menos preocupações, certo? Se você colocou nas resoluções de ano novo ter uma vida financeira mais organizada, saiba que ainda está em tempo. É hora de começar a olhar para o seu endividamento e, quem sabe, negociar dívidas. 

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Aliás, saiba que você não está sozinho nessa: ao final de 2022, 78% das famílias brasileiras estavam endividadas, segundo estudo da Confederação Nacional do Comércio de Bens, Serviços e Turismo (CNC). Esse é o maior percentual já encontrado pela organização desde que a pesquisa começou a ser realizada. 

Isso quer dizer que as dívidas são uma realidade para a maioria dos brasileiros. Por isso, aqui vamos dar algumas dicas de como alguém que está endividado pode começar a negociar dívidas, ou pelo menos se relacionar de forma mais saudável com elas. 

Como começar a negociar dívidas?

Antes de tudo, é preciso entender do que estamos falando: estar endividado é diferente de ter contas atrasadas. “Quem utiliza o cartão de crédito, ainda que seja sem parcelamento, já está nessa estatística do endividamento. Logo, a pessoa pode estar na estatística de endividado e ter uma vida financeira controlada e saudável. Já o inadimplente é a pessoa que fez dívidas além de sua capacidade de pagamento, e aí não consegue honrar todas as dívidas”, explica a economista e educadora financeira Dirlene Silva. 

Para essas pessoas que se enrolaram com as dívidas e passaram a ser inadimplentes (ou seja, possuem contas atrasadas), Dirlene diz que o primeiro passo deve ser reconhecer sua capacidade financeira. Ou seja, contabilizar os ganhos e gastos e colocar tudo no papel, para começar a organizá-los. 

Alguns passos sugeridos por ela são: 

• Saber qual é seu rendimento bruto e líquido; 
• Saber qual é seu custo de vida: quanto gasta com alimentação, aluguel/prestação da casa, luz, água. E também os gastos supérfluos, como roupas e lazer; 
• Separar esses gastos como custos fixos e variáveis, e despesas essenciais e supérfluas. 

Feito esse reconhecimento das capacidades financeiras, você pode fazer um orçamento mais realista para o mês. Isso quer dizer: ver seus ganhos e distribuir entre seus gastos, priorizando os essenciais. Nesse momento, talvez você consiga poupar uma parte de seu dinheiro, para começar a negociar dívidas que estão atrasadas. 

Como fazer um planejamento financeiro para 2024?

Segundo Dirlene Silva, “o planejamento financeiro tem como base o orçamento do mês mais seus objetivos e metas de curto, médio e longo prazo. A finalidade principal do planejamento financeiro é projetar seu futuro financeiro”. 

Ou seja, diferentemente do orçamento, que vai ser a alocação dos seus ganhos entre os gastos do mês, no planejamento financeiro você pode colocar todas as suas dívidas e inadimplências, e planejar como quitá-las com o tempo. Algumas dicas da educadora financeira para isso são: 

• Não confie na memória: anote tudo, ou use a tecnologia como aliada, utilizando planilhas ou aplicativos para fazer seu planejamento; 
• Imprevistos acontecem: por isso, faça sempre a comparação do previsto (o que imaginamos que vamos gastar) e o realizado (o que de fato gastamos) do seu orçamento mensal; 
• Não vá ao supermercado sem fazer uma lista de compras: a lista faz com que você compre o que realmente necessita; 
• Faça do cartão de crédito um aliado: tudo o que for pago com ele deve estar em seu orçamento e ser anotado de forma detalhada. Se você comprou neste mês e a fatura do cartão será paga somente no mês seguinte, então anote no orçamento do mês seguinte e não esqueça de anotar nos meses futuros as compras parceladas que você fez; 

• Controle seu endividamento: segundo Dirlene, o ideal é não ter contas que comprometam mais que 70% do seu rendimento. 

Como quitar e renegociar dívidas?

Para quem quer negociar dívidas antigas, é possível buscar o credor e buscar uma negociação do valor. Ou até mesmo procurar uma empresa de proteção ao crédito, como Serasa e SPC. Às vezes, se consegue reduzir o valor máximo, obter um alongamento da dívida, ganhando mais tempo para pagar, ou tirar os juros de uma dívida. Mesmo que ela não seja quitada de uma vez, fazer um acordo já poderá fazer com que seu nome fique limpo. 

Mas é preciso tomar alguns cuidados na hora de negociar dívidas, alerta a educadora financeira. “Fique atento para não pagar muito além do que você deve. Por exemplo: a atendente lhe fala o valor da parcela a pagar em 12 vezes. Você se empolga porque é um valor baixo que cabe no orçamento mensal e aceita a proposta de cara. Só depois percebe que não foi um bom negócio, pois está pagando quase o dobro da dívida. Por isso, fique atento à taxa de juros praticada, e saiba qual é o valor exato que você deve”, diz ela. 

Aqui, cabem mais duas dicas importantes: 

• No site dos órgãos de proteção ao crédito, como Serasa e SPC, você pode encontrar condições especiais para renegociação de dívidas, e ainda monitorar o seu “score”, ou sua pontuação de pagador junto ao mercado. Temos um texto explicando em detalhes como funciona o score de crédito; 

• Se você fizer uma renegociação de dívida e gerar novos boletos, você pode pagar esses boletos usando a carteira digital 99Pay. Com ela, é possível parcelar os boletos e receber cashback pelos pagamentos. Para obter essa vantagem, baixe o aplicativo da 99 e faça a sua verificação de identidade na aba da 99Pay. 

Como participar do Feirão Limpa Nome?

Eventos para negociar dívidas se tornaram populares no Brasil para aliviar as pessoas em situação de inadimplência. Um deles é o Feirão Limpa Nome, realizado pela Serasa Experian, que reúne consumidores e grandes empresas para renegociar os débitos de quem está inadimplente. 

Para Dirlene Silva, essas ocasiões devem ser aproveitadas, pois oferecem condições especiais para saldar dívidas. “Esses feirões representam sempre ótimas oportunidades de ‘limpar’ o nome, e com ótima economia, com abatimento dos juros e das multas em até 90%”, diz ela. 

O Feirão Limpa Nome da Serasa está previsto apenas para novembro, então é preciso ficar atento às comunicações da empresa mais perto da data para ver como participar. Mas a Serasa tem um canal aberto durante todo o ano para renegociar dívidas em condições favoráveis. No site do Serasa Limpa Nome, você só precisa inserir seu CPF, ver quais dívidas em seu nome que são intermediadas pela empresa, e analisar as condições propostas para a regularização. É possível pagar com pix e limpar seu nome na hora, segundo a empresa. 

Importante: é comum que criminosos realizem golpes oferecendo falsos serviços de “limpa nome” e quitação de dívidas. Se alguém te ligar oferecendo esse tipo de serviço, confira a veracidade antes de fazer o pagamento. No próprio site da Serasa você pode inserir o código de pagamento e saber se ele é confiável. 

Anotou as dicas? Agora é respirar fundo e melhorar de vida em 2024! Aproveite e siga lendo nosso blog: Pegou cartão de crédito? Saiba como usar a seu favor