Última atualização: 18/09/2026
Ter dinheiro guardado pode significar muito mais do que estar preparado para uma emergência. Uma reserva financeira também pode abrir espaço para tomar decisões importantes, como mudar de cidade, fazer uma transição de carreira, investir em um projeto pessoal ou simplesmente dizer não a uma situação que já não faz sentido.
Esse foi um dos temas do episódio 02 da segunda temporada do videocast Dinheiro Delas, reunindo Bruna Aiiso, atriz e produtora de conteúdo sobre educação financeira, que compartilhou sua experiência sobre dinheiro e liberdade de escolha, e Júlia Costa (@ajulliacosta), rapper e empresária que apresenta o programa nesta temporada. Ao final do episódio, a educadora financeira Mari Ferreira também trouxe orientações práticas no quadro fixo "Conversa com a Especialista".
A ideia central da conversa é simples: planejamento financeiro não precisa servir apenas para pagar contas. Ele também pode ajudar a construir uma vida com mais possibilidades. A seguir, veja como fazer um planejamento financeiro capaz de transformar dinheiro em liberdade de escolha.
Você vai ler :
O que é planejamento financeiro?
Qual a importância do planejamento financeiro?
Liberdade financeira também significa poder escolher
Reserva de emergência e Reserva da Liberdade não são a mesma coisa
Organização financeira também é decidir onde guardar o dinheiro
Gerenciamento financeiro: o dinheiro precisa ter destino
Gestão pessoal financeira: escolha uma meta que faça sentido para você
O poder de dizer "não" também faz parte das finanças pessoais
Comece seu planejamento financeiro hoje
O planejamento financeiro pode ser o primeiro passo para uma vida com mais escolhas
Antes de entender como fazer um planejamento financeiro, é importante saber exatamente o que esse conceito significa. Planejamento financeiro é o processo de organizar receitas, despesas, objetivos e reservas para tomar decisões conscientes sobre o dinheiro. O Banco Central define o orçamento pessoal como um planejamento que mostra quanto uma pessoa ganha, quanto gasta e com o que gasta.¹
A Superintendência de Seguros Privados (Susep) também considera a elaboração do orçamento o primeiro passo para um planejamento financeiro eficiente. A recomendação é registrar receitas e despesas, avaliar o resultado e, a partir daí, tomar decisões de acordo com a realidade financeira.²
Na prática, significa que planejamento financeiro não é apenas cortar gastos. É entender o dinheiro disponível e decidir qual destino ele terá. É aí que entra a organização financeira.
Uma das principais respostas está na possibilidade de transformar objetivos abstratos em decisões concretas. Quem não sabe quanto ganha, quanto gasta e quanto pode guardar, encontra mais dificuldade para saber se pode assumir uma mudança de carreira, fazer uma viagem, mudar de cidade ou investir em um projeto.
Por outro lado, quando existe organização, fica mais fácil enxergar o que está comprometido, identificar possíveis cortes e determinar quanto pode ser direcionado para objetivos futuros.
O Banco Central destaca que a educação financeira deve contribuir para a organização e o planejamento do orçamento pessoal e familiar, além da formação de poupança e da resiliência financeira.³
Ou seja, planejamento financeiro pessoal não significa simplesmente acumular dinheiro. Trata-se de criar condições para fazer escolhas mais conscientes. E essa é justamente a relação entre finanças pessoais e planejamento financeiro.
Leia também: Como organizar as finanças pessoais: Aprenda a regra 50-30-20
No episódio, Bruna Aiiso conta que uma reserva financeira fez diferença quando recebeu uma proposta de trabalho em outro estado. A oportunidade era importante, mas a mudança teria custos a serem pagos por ela. Sem dinheiro guardado, a possibilidade de aceitar o trabalho poderia simplesmente desaparecer.
O exemplo mostra uma das funções de uma reserva: criar espaço para aproveitar oportunidades que aparecem antes que seja possível reorganizar toda a vida financeira.
Mari Ferreira relata uma experiência semelhante, mas relacionada à transição de carreira. Enquanto tinha um emprego com carteira assinada, ela também trabalhava com educação financeira e queria abrir a própria empresa.
Para conseguir fazer essa mudança, decidiu se preparar financeiramente. Segundo seu relato, guardou dinheiro por cerca de três anos para ter condições de sustentar a decisão caso as coisas não saíssem como planejado.
A lógica por trás dessas experiências é importante: dinheiro guardado pode funcionar como uma margem de segurança para decisões que envolvem mudanças. Não garante que dará certo, mas oferece mais tempo e espaço para lidar com os riscos envolvidos. As duas histórias mostram, na prática, um tipo de reserva bem diferente da reserva de emergência: a Reserva da Liberdade, que você vai entender melhor a seguir.
No quadro "Conversa com a Especialista", Mari Ferreira diferencia a Reserva da Liberdade da reserva de emergência, que existe para lidar com situações inesperadas, como perda de renda, problemas de saúde ou despesas urgentes.
Já a Reserva de Liberdade está relacionada a oportunidades e objetivos pessoais, como uma mudança, uma viagem, um projeto profissional ou uma transição de carreira. É exatamente o que aparece nas histórias de Bruna e da própria Mari: o dinheiro guardado não entrou em cena por causa de um imprevisto, mas para dar espaço a uma escolha, seja aceitar um trabalho em outro estado, seja sustentar uma transição de carreira.
A existência de uma reserva de emergência é recomendada por diferentes instituições de educação financeira. A CVM, por exemplo, estima que a reserva para emergências pode ficar entre seis e 12 meses de gastos, dependendo de fatores como estabilidade da renda e composição familiar.⁴
Por isso, uma estratégia interessante, e que a própria Mari recomenda no quadro, é não misturar automaticamente todo o dinheiro destinado a objetivos diferentes. Uma forma simples de fazer essa separação é tratar cada reserva com uma função própria: a reserva de emergência só é usada em situações inesperadas, e a Reserva de Liberdade só é usada quando o objetivo planejado realmente chegar, mesmo que as duas fiquem guardadas na mesma conta.
Para as mulheres do episódio, essa separação carrega um peso extra: dinheiro guardado com propósito significa poder decidir sem depender de ninguém, tema que a série retoma mais à frente.
LEIA TAMBÉM : Reserva de emergência: como fazer e por que ela é importante
Ter dinheiro separado é importante, mas também é necessário considerar onde ele será mantido. Mari Ferreira recomenda que recursos destinados à Reserva de Liberdade estejam em uma alternativa com liquidez diária e baixo risco.
Na conta digital da 99, por exemplo, o dinheiro em conta cresce automaticamente a 110% do CDI para valores de até R$ 5.000, todos os dias, incluindo fins de semana, o que combina diretamente com a lógica da Reserva de Liberdade: dinheiro disponível a qualquer momento e ainda trabalhando enquanto espera ser usado. Para quem quer acelerar esse resultado, o Acelerador de Lucros pode levar a lucratividade a até 130% do CDI ou mais, cumprindo desafios mensais no app.
Liquidez é a facilidade ou rapidez com que um investimento pode ser transformado novamente em dinheiro. Segundo a CVM, reservas para emergências devem priorizar alternativas com maior liquidez.⁵
Isso acontece porque não faria sentido colocar um dinheiro que pode ser necessário amanhã em uma aplicação cuja retirada seja difícil ou demorada. Investimentos devem ser escolhidos considerando objetivos de vida e horizonte de tempo.⁶
Isso não significa que qualquer investimento com liquidez diária seja automaticamente adequado. É preciso considerar também risco, custos, tributação e características específicas do produto.
O gerenciamento financeiro não termina quando você consegue guardar dinheiro: é preciso acompanhar o que acontece com ele. Uma vez por mês, por exemplo, você pode verificar:
Quanto entrou?
Quanto foi gasto?
Quanto foi guardado?
Quanto está destinado à emergência?
Quanto está destinado aos objetivos?
Alguma despesa aumentou?
Algum objetivo mudou?
Essa revisão faz do planejamento um processo contínuo, pois educação financeira também inclui estimar receitas e despesas, escolher soluções financeiras adequadas aos objetivos, formar reservas e acompanhar os resultados.
Leia também: Como guardar dinheiro ganhando pouco? Guia 99Pay prático e direto ao ponto
Um dos pontos mais interessantes da conversa do Dinheiro Delas é que liberdade financeira não significa necessariamente comprar algo caro ou acumular um patrimônio enorme. Para Bruna Aiiso, a Reserva da Liberdade possibilitou sair do bairro onde nasceu. Mari Ferreira relacionou o tema à transição de carreira e também à possibilidade de proporcionar a viagem ao seu casamento na Alemanha a familiares e amigos. Já Júlia Costa fez sua primeira viagem internacional.
São objetivos completamente diferentes e isso mostra por que gestão pessoal financeira não deve ser encarada como uma receita única. O que é prioridade para uma pessoa pode não ser para outra. O primeiro passo é descobrir o que significa liberdade para você.
Pode ser mudar de cidade, deixar um emprego, começar uma empresa, estudar, viajar, sair de uma situação que não faz mais sentido ou simplesmente ter dinheiro suficiente para enfrentar um imprevisto sem precisar recorrer imediatamente ao crédito.
Um dos conceitos mais fortes apresentados no episódio é o de que o dinheiro pode ampliar a capacidade de escolha. Uma Reserva da Liberdade pode permitir que alguém recuse um trabalho que não combina com seus objetivos profissionais, adie uma decisão ou tenha tempo para procurar uma alternativa.
Isso não significa que dinheiro elimine todos os problemas, mas que uma situação financeira mais organizada pode diminuir a pressão para aceitar qualquer alternativa imediatamente. No caso das mulheres, o tema ganha ainda outra dimensão.
Bruna destaca a importância de ter dinheiro próprio como instrumento de autonomia. A conversa aborda situações como relacionamentos, mudanças, carreira e decisões pessoais. A educação financeira, nesse contexto, deixa de ser apenas uma discussão sobre números e passa a envolver autonomia para tomar decisões.
Se você está se perguntando como fazer um planejamento financeiro, não precisa esperar ganhar mais dinheiro, quitar todas as dívidas ou ter uma grande quantia disponível. Como explica Mari Ferreira no episódio, para pensar sua reserva da Liberdade, comece pela sua realidade de hoje. Entenda o que você está querendo alcançar, veja quanto de dinheiro você tem disponível para investir todo mês, faça o orçamento do mês e dos próximos meses.
Quem mantém dinheiro na conta da 99Pay já sai na frente: a lucratividade chega a até 110% do CDI para valores de até R$ 5.000, contando todos os dias, inclusive feriados e finais de semana. É a mesma lógica por trás da Reserva de Liberdade: dinheiro pronto para usar quando for preciso, mas sem parar de crescer enquanto isso não acontece. Para ir além, o Acelerador de Lucros permite chegar a até 130% do CDI ou mais, bastando cumprir as missões do mês dentro do app.
Liste suas receitas.
Registre suas despesas.
Identifique os gastos que podem ser reduzidos.
Defina uma meta.
Escolha quanto consegue guardar regularmente.
Separe o dinheiro destinado a cada objetivo.
Construa sua reserva de emergência.
Comece também a separar, aos poucos, uma Reserva de Liberdade para os seus objetivos.
Depois, avance para outras metas.
Planejamento financeiro não é prever exatamente o futuro, mas se preparar melhor para ele. Quando receitas, despesas e objetivos estão organizados, fica mais fácil saber quanto dinheiro pode ir para uma reserva e quais decisões são financeiramente possíveis. Foi justamente essa relação entre dinheiro e escolhas que guiou o episódio "Ter dinheiro guardado é sobre ter poder de escolha", do videocast Dinheiro Delas.
Na conversa, Bruna Aiiso, Júlia Costa e Mari Ferreira mostram, a partir de suas próprias experiências, que guardar dinheiro pode significar muito mais do que simplesmente acumular.
Pode significar aceitar uma oportunidade profissional, mudar de cidade, investir em um sonho, viajar, dizer não e, principalmente, ter mais tempo para escolher o próximo passo. É organizar o dinheiro de hoje para ampliar as possibilidades de amanhã. Acesse a conta digital da 99 e comece a construir sua Reserva de Liberdade, direto pelo app.
Fontes :
[1] Banco Central do Brasil. O que é um orçamento pessoal? Disponível em: https://www.bcb.gov.br/meubc/faqs/p/o-que-e-um-orcamento-pessoal
[2] Superintendência de Seguros Privados (Susep). Educação Financeira. Disponível em: https://www.gov.br/susep/pt-br/assuntos/meu-futuro-seguro/educacao-financeira
[3] Banco Central do Brasil. Medidas de Educação Financeira Realizadas por Instituições Autorizadas pelo BC. Disponível em: https://bcb.gov.br/meubc/faqs/p/como-as-instituicoes-desenvolverao-as-medidas-de-educacao-financeira
[4] Comissão de Valores Mobiliários (CVM). Emergências e aposentadoria. Disponível em: https://www.gov.br/investidor/pt-br/investir/antes-de-investir/defina-seus-objetivos/emergencias-e-aposentadoria
[5] Comissão de Valores Mobiliários (CVM). Liquidez. Disponível em: https://www.gov.br/investidor/pt-br/investir/antes-de-investir/entenda-as-caracteristicas-dos-investimentos/liquidez
[6] Comissão de Valores Mobiliários (CVM). Entenda as características dos investimentos. Disponível em: https://www.gov.br/investidor/pt-br/investir/antes-de-investir/entenda-as-caracteristicas-dos-investimentos
