O cheque especial é um crédito que fica disponível na conta bancária e pode ser usado quando o dinheiro em conta não cobre um pagamento. Ele resolve o aperto na hora, mas o valor usado gera juros e impostos para quem contrata.
Entender o que é cheque especial ajuda a perceber quando o limite está em uso, quanto essa dívida pode custar e quais caminhos existem para organizar o pagamento.
Você vai ler sobre:
O que é cheque especial?
Cheque especial: como funciona na prática
Quanto custa o cheque especial?
Como calcular juros do cheque especial?
Como funciona o limite do cheque especial?
Cheque especial negativo: o que significa?
Cheque especial ou cartão de crédito: qual escolher?
Cheque especial ou empréstimo: qual é melhor?
Como sair do cheque especial?
Como pagar o cheque especial?
O cheque especial pode ser parcelado?
Como funciona a renegociação de cheque especial?
Como quitar o cheque especial?
Quando o cheque especial pode ser útil?
Como evitar uma nova dívida de cheque especial?
Perguntas frequentes sobre cheque especial
O cheque especial é uma operação de crédito pré-aprovada e vinculada à conta bancária. Quando o dinheiro disponível não cobre uma despesa, o limite completa o pagamento, e o valor usado vira uma dívida com a instituição financeira.¹
Por isso, quem quer entender como funciona o cheque especial precisa separar dois valores: o dinheiro que é seu e o limite de crédito concedido pela instituição.
O limite aparece associado à conta, mas só gera juros quando é usado. A instituição também deve informar no extrato o limite contratado, o valor utilizado, a taxa efetiva mensal de juros e os juros acumulados no período.²
Imagine que uma pessoa tenha R$ 500 na conta e precise pagar uma conta de R$ 700. Se ela tiver limite de cheque especial disponível, os R$ 200 que faltam saem desse limite, como crédito.
A partir daí, existe um valor devido à instituição financeira, que pode incluir juros e IOF.
O cheque especial funciona como um crédito rotativo: o limite pode ser usado conforme a necessidade e volta a ficar disponível à medida que a dívida é paga.
O custo do cheque especial depende de três fatores: a taxa de juros da instituição, os impostos e o tempo em que o dinheiro fica em uso.
Para pessoas físicas, a regulamentação do Banco Central estabelece que a taxa de juros do cheque especial não pode passar de 8% ao mês.¹ Esse é o teto, e a instituição pode cobrar menos.
Além dos juros, a operação pode ter IOF. Para saber quanto custa o cheque especial no seu caso, consulte as condições da sua instituição e o valor que você usou.
Os juros do cheque especial incidem sobre o valor usado do limite, com taxa efetiva de até 8% ao mês para pessoas físicas.¹ Como a conta considera o período de uso, quanto mais tempo o limite fica utilizado, maior o custo da dívida.
Sim. A cobrança do cheque especial considera o valor usado e o número de dias em que ele fica devido. Quem pesquisa “juros cheque especial por dia” deve conferir a taxa efetiva mensal informada pela instituição e como ela é aplicada à operação.
O extrato deve mostrar os valores usados a cada dia e os juros acumulados no período.²
Sim. O IOF é um imposto federal sobre operações de crédito, incluindo o cheque especial. Para pessoas físicas, a legislação prevê alíquota diária de 0,0082% e alíquota adicional de 0,38%.³
O valor final do imposto depende do montante e do período de uso. Na hora de calcular o custo total do crédito, considere o IOF do cheque especial junto com os juros.
Para saber como calcular juros do cheque especial, junte três informações: o valor usado, a taxa de juros da instituição e o número de dias de uso. Uma estimativa simples divide a taxa mensal por 30 para chegar a uma referência diária, mas o cálculo oficial segue a metodologia da instituição financeira.
Por exemplo, se uma pessoa usa R$ 1.000 de cheque especial, os juros são calculados sobre esse valor e pelo tempo em que a dívida ficar aberta. O custo final também pode incluir IOF.
O Custo Efetivo Total (CET) reúne todos os custos de uma operação de crédito, como juros, impostos e tarifas, e permite comparar propostas diferentes.
LEIA TAMBÉM : O que é Custo Efetivo Total (CET) e para que serve?
O limite do cheque especial é um valor de crédito que a instituição financeira libera e vincula à conta. O tamanho desse limite depende dos critérios da instituição e do perfil financeiro da pessoa.
Um limite alto representa crédito disponível. Todo valor usado vira uma dívida, que precisa ser paga com os encargos.
Para pessoas físicas e microempreendedores individuais (MEI), as instituições financeiras não podem cobrar tarifa só por deixar o limite do cheque especial disponível.¹
Quando a conta fica abaixo de zero porque o limite foi usado, existe uma dívida de cheque especial. É o que se costuma chamar de cheque especial negativo.
Nesse caso, a pessoa precisa repor o valor usado e pagar os encargos. Quanto mais tempo a dívida fica aberta, maior tende a ser o custo dos juros, e perceber o uso do limite cedo evita que uma necessidade pontual vire uma dívida difícil de quitar.
A escolha entre cheque especial ou cartão de crédito depende do uso do dinheiro, das condições oferecidas e do custo total de cada opção.
O cartão de crédito serve para compras e reúne os gastos em uma fatura. O cheque especial fica vinculado à conta e cobre um pagamento quando falta dinheiro.
Nas duas opções, confira juros, impostos, tarifas e demais encargos. No cartão, considere também as regras do crédito rotativo, que entra em cena quando a fatura não é paga inteira.
LEIA TAMBÉM : Crédito rotativo: o que é e como funciona?
A escolha entre cheque especial ou empréstimo depende das condições de cada operação e de quanto cabe no orçamento. O cheque especial é um crédito de uso imediato, enquanto o empréstimo pessoal costuma ter valor, prazo e parcelas definidos desde a contratação.
Quem já está no cheque especial e precisa de mais tempo para pagar pode avaliar outras opções de crédito. Nesse caso, compare o custo total da dívida atual com o da nova operação.
O Empréstimo pessoal da 99Pay está disponível para usuários selecionados, com valores de até R$ 12 mil e contratação sujeita à análise de crédito. A simulação é feita no app da 99, na aba 99Pay, e mostra as condições antes da contratação.⁴
Antes de trocar uma dívida por outra, compare o CET, o prazo e o peso das parcelas no orçamento para avaliar se a troca faz sentido.
Para quem quer saber como sair do cheque especial, o primeiro passo é descobrir exatamente quanto deve. Consulte o valor usado, os juros acumulados, o IOF e as demais cobranças da instituição.
Depois, organize o orçamento e defina quanto pode ir para o pagamento da dívida. Se houver outras contas ou créditos em aberto, compare os custos e os vencimentos de cada um.
Algumas medidas ajudam:
Confira o valor total devido e os encargos acumulados.
Defina quanto do orçamento pode ir para o pagamento da dívida.
Evite usar o limite de novo enquanto estiver quitando o valor devido.
Compare alternativas de crédito antes de contratar uma nova operação.
Verifique se a instituição oferece alguma condição de renegociação.
Considere o custo total de uma eventual nova operação, além do valor da parcela.
Para entender como pagar o cheque especial, verifique as condições da sua instituição financeira. Em geral, a dívida diminui conforme entra dinheiro na conta vinculada ao limite.
Antes de pagar, confira o valor atualizado da dívida e os encargos cobrados. Se der para quitar parte ou todo o valor usado, a redução do saldo devedor diminui os juros dos próximos dias.
Se não houver dinheiro suficiente para quitar tudo, verifique se existe uma opção de negociação ou outra modalidade de crédito com condições mais adequadas.
Depende da instituição financeira e das condições oferecidas em cada caso. O cheque especial pode ser parcelado em algumas situações, mas essa opção não é automática nem vale da mesma forma para todas as pessoas.
Antes de aceitar um parcelamento do cheque especial, confira o número de parcelas, a taxa de juros, o valor total a pagar e o CET da nova operação.
A renegociação de cheque especial depende das condições apresentadas pela instituição financeira. Se estiver difícil quitar a dívida, entre em contato pelo canal oficial da instituição e verifique as opções disponíveis.
Antes de aceitar uma proposta, compare o valor total da dívida atual com o custo da nova condição. Uma parcela menor pode vir com um prazo mais longo e aumentar o total pago.
Compare também a renegociação com outras modalidades de crédito disponíveis para o seu perfil. O Banco Central permite a portabilidade de crédito, que é levar a dívida para outra instituição com condições melhores, inclusive no caso do cheque especial.⁵
Para quem procura como quitar o cheque especial, a prioridade é parar de usar o limite e levantar o valor atualizado da dívida.
Se houver dinheiro suficiente, faça a quitação pelos canais da instituição financeira. Se não houver, compare as possibilidades de negociação ou de troca da dívida por outra operação de crédito, como um empréstimo pessoal.
A decisão deve considerar o custo total, o prazo e o impacto no orçamento. Contratar um crédito novo para quitar o cheque especial faz sentido quando as condições foram comparadas com cuidado e as parcelas cabem no orçamento.
LEIA TAMBÉM : Linha de crédito: o que é, como funciona e os principais tipos
O cheque especial pode ajudar em situações pontuais, quando é preciso cobrir um pagamento e falta dinheiro na conta.
Como há juros sobre o valor usado, o prazo pesa: quanto mais tempo de uso, maior tende a ser o custo. Antes de usar o limite, confira a taxa da sua instituição e avalie se você terá dinheiro para repor o valor em pouco tempo.
Acompanhar o orçamento e os vencimentos ajuda a prever os meses em que as despesas podem passar da renda.
Ter uma reserva para imprevistos e conferir o extrato com frequência também ajuda a perceber quando o limite começa a ser usado e a agir antes que os juros se acumulem. Na conta digital da 99, o dinheiro guardado tem lucratividade de até 110% do CDI para valores de até R$ 5.000.
Se for comum precisar de crédito para fechar as contas do mês, revise o orçamento e compare modalidades de crédito com prazo e custo definidos.
Fontes :
[1] Banco Central do Brasil. Cheque especial. Disponível em: https://www.bcb.gov.br/meubc/faqs/s/cheque-especial
[2] Banco Central do Brasil. Resolução CMN nº 5.004, de 24 de março de 2022. Disponível em: https://www.bcb.gov.br/estabilidadefinanceira/exibenormativo?numero=5004&tipo=RESOLU%C3%87%C3%83O%20CMN
[3] Presidência da República. Decreto nº 6.306, de 14 de dezembro de 2007. Disponível em: https://www.planalto.gov.br/ccivil_03/_ato2007-2010/2007/decreto/d6306compilado.htm
[4] 99Pay. Empréstimo pessoal da 99Pay. Disponível em: https://99app.com/99pay/emprestimos/
[5] Banco Central do Brasil. Portabilidade de crédito. Disponível em: https://www.bcb.gov.br/meubc/faqs/s/portabilidade-de-credito
