Você compara duas propostas de empréstimo com a mesma taxa de juros e acaba pagando muito mais em uma delas. A explicação está numa sigla que todo banco é obrigado a te mostrar, mas que poucas pessoas realmente entendem: o CET.
Se você já se perguntou o que é CET, o que significa CET ou por que ele aparece do lado da taxa de juros em qualquer simulação de crédito, este artigo traduz o economês e mostra, na prática, como usar esse número para tomar decisões financeiras mais conscientes, inclusive na hora de contratar um empréstimo com a 99Pay.
Você vai ler sobre:
O que é Custo Efetivo Total (CET)?
O que significa CET na prática?
Para que serve o CET?
CET mensal x CET anual: qual a diferença?
O que é taxa CET no empréstimo?
CET x taxa de juros: por que não são a mesma coisa
Como o CET ajuda a evitar juros altos e dívidas fora de controle
Como consultar e calcular o CET
Empréstimo pessoal da 99Pay: crédito com CET transparente
Perguntas frequentes sobre CET
CET quer dizer Custo Efetivo Total, a taxa percentual anual que reúne todos os custos de uma operação de crédito: juros, tarifas administrativas, tributos, seguros e demais encargos. Ou seja, é a resposta completa para quem pergunta o que é custo efetivo total: é o preço final do dinheiro emprestado, com tudo incluído, não apenas o juro.
Essa exigência é regra do Banco Central, não depende da boa vontade dos bancos. Por meio da Resolução CMN nº 4.881/2020 (que revogou resoluções anteriores sobre o tema, entre elas a nº 3.517/2007), toda instituição financeira é obrigada a calcular e informar o CET antes de qualquer contratação de crédito com pessoa física¹.
Pensa assim: a taxa de juros é o preço do ingresso do show. O CET é tudo o que você gasta para realmente assistir ao show, somando ingresso, taxa de conveniência, transporte e estacionamento. Dois bancos podem anunciar a mesma taxa de juros e, ainda assim, cobrar CETs bem diferentes, porque um cobra R$ 50 de tarifa de cadastro e outro cobra R$ 350 pelo mesmo serviço².
Na prática, um empréstimo de R$ 10 mil pode custar centenas de reais a mais em um banco do que em outro, mesmo com juros parecidos. Essa diferença só fica visível quando você olha o CET, não a taxa isolada².
O CET existe para resolver um problema simples: sem um número único e padronizado, fica quase impossível comparar propostas de crédito de bancos diferentes. Um poderia embutir seguro obrigatório, outro poderia cobrar tarifa de análise de crédito, e o consumidor só descobriria o custo real depois de assinar.
Com o CET, a comparação fica justa: é a mesma métrica, calculada da mesma forma, para qualquer instituição. Isso empodera quem está pedindo dinheiro emprestado e força os bancos a competir de forma mais transparente. Essa mesma lógica de transparência guia produtos da 99Pay, como o Pix sem taxa, onde você vê exatamente o que paga, sem letra miúda.
E competir com transparência também significa entender como o dinheiro emprestado cresce ao longo do tempo. Se você quer entender por que uma dívida pode aumentar tão rápido quando não é paga em dia, vale complementar esta leitura com este outro conteúdo sobre juros compostos, que explica o mecanismo por trás desse efeito.
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O CET pode ser apresentado de duas formas: CET mensal e CET anual. É aqui que muita gente se confunde, e paga caro por isso.
CET mensal : o custo total da operação expresso na base de um mês, útil para quem quer visualizar o impacto na parcela mensal.
CET anual : o mesmo custo total, mas projetado para um ano inteiro de operação. É essa a forma padrão exigida pela regulamentação do Banco Central para fins de comparação entre propostas¹.
O erro mais comum é comparar o CET mensal de uma oferta com o CET anual de outra, achando que está enxergando a mesma coisa. Não está. O correto é decidir somente depois de confirmar em qual base (mensal ou anual) cada proposta é apresentada, e comparar sempre a mesma unidade.
Se você pesquisou CET empréstimo ou quer saber o que é CET no empréstimo, a resposta está na taxa CET no empréstimo: o percentual final que soma:
Taxa de juros contratada;
IOF (Imposto sobre Operações Financeiras);
Tarifas administrativas, como a TAC (Tarifa de Abertura de Cadastro);
Seguros vinculados à operação, quando exigidos;
Outras despesas contratuais previstas.
Todos esses componentes entram numa fórmula baseada em fluxo de caixa descontado, uma lógica parecida com a Taxa Interna de Retorno (TIR), que encontra a taxa que iguala o valor liberado à soma de tudo que será pago ao longo do contrato². É por isso que o CET quase sempre aparece mais alto que a taxa de juros anunciada: ele simplesmente não deixa nada de fora.
| Taxa de juros | CET | |
|---|---|---|
| O que mostra | Só o custo do dinheiro emprestado | Custo total da operação |
| Inclui tarifas e seguros? | Não | Sim |
| Inclui IOF? | Não | Sim |
| Serve para comparar propostas? | Não é confiável sozinha | Sim, é o parâmetro correto |
| Exigência legal de divulgação | Sim | Sim, com metodologia padronizada |
Se duas instituições anunciam a mesma taxa de juros, mas uma tem CET bem mais alto, o motivo está nas tarifas e encargos adicionais. É exatamente isso que o CET revela.
Usar o CET como critério de decisão é um dos pilares do crédito consciente. Em vez de escolher a proposta com o "juro mais bonito" no anúncio, você compara o custo real, de ponta a ponta, e foge de duas armadilhas:
Contratos que parecem baratos, mas não são: porque escondem tarifas na letra miúda;
Prazos esticados demais: reduzem o valor da parcela, mas aumentam o tempo e o custo total da dívida.
A boa notícia é que você tem esse direito garantido: toda instituição financeira é obrigada a informar o CET antes da contratação e sempre que solicitado por quem contrata o crédito, de forma clara¹. Se um agente de crédito relutar em mostrar o CET com transparência, é um sinal de alerta.
Você não precisa fazer a conta na mão, já que a instituição financeira é obrigada a te entregar o número pronto. Mas vale saber como usar essa informação a seu favor:
Peça a simulação completa, não só a taxa de juros;
Compare o CET (não a taxa de juros) entre propostas de diferentes instituições, sempre na mesma base (mensal com mensal, anual com anual);
Use a Calculadora do Cidadão, ferramenta gratuita do Banco Central, para conferir taxas médias de mercado e ter um parâmetro de comparação³;
Leia o contrato antes de assinar, verificando se todos os itens que compõem o CET estão detalhados.
Outro hábito que ajuda a manter as contas sob controle no dia a dia é acompanhar de perto para onde vai o seu dinheiro. Enquanto você organiza uma dívida, o dinheiro que sobra na conta digital da 99 segue com lucratividade de até 110% do CDI para valores de até R$ 5.000, todos os dias, e você ainda aproveita cashback em pagamentos do cotidiano. Se você ainda não conhece esse mecanismo, confira este conteúdo sobre o que é cashback e como ele pode ajudar sua economia.
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O CET é o retrato mais honesto do custo de um empréstimo. Ele existe justamente para que você não seja pego de surpresa por tarifas escondidas atrás de uma taxa de juros atraente. Da próxima vez que for comparar propostas de crédito, olhe primeiro para o CET. E, se estiver pensando em um empréstimo com a 99Pay, use essa mesma lógica de transparência a seu favor.
A 99Pay é a conta digital da 99 e leva a mesma lógica de transparência para o crédito. Ao simular o empréstimo pessoal da 99Pay, o CET aparece de forma clara antes da contratação, pra você saber exatamente quanto vai pagar, sem letra miúda.
Crédito consciente começa com informação. Antes de contratar, simule, compare o CET e só depois decida. Na 99Pay, essa comparação está a poucos toques de distância, direto no app.
Fontes :
[1] Banco Central do Brasil. Resolução CMN nº 4.881, de 23 de dezembro de 2020. Dispõe sobre o cálculo e a informação do Custo Efetivo Total (CET). Disponível em: https://www.bcb.gov.br/content/estabilidadefinanceira/especialnor/Resolu%C3%A7%C3%A3o4881.pdf
[2] Bora Investir (B3). Custo Efetivo Total (CET): o que é, significado e definição. Disponível em: https://borainvestir.b3.com.br/glossario/custo-efetivo-total-cet/
[3] Banco Central do Brasil. Portal institucional, taxas de juros e Calculadora do Cidadão. Disponível em: https://www.bcb.gov.br/
