A fatura do cartão de crédito chegou e você já sabe que não vai conseguir arcar com o pagamento total do valor. O que você faz neste caso? Optar pelo pagamento mínimo pode até passar aquela sensação de alívio, mas é por pouco tempo! Optar pelo pagamento mínimo da fatura, ou pagar até menos que o estipulado é o mesmo que aderir ao crédito rotativo, uma solução que conta com um dos juros mais altos do mercado.
Quem entra no crédito rotativo pode estar a um passo de criar em uma bola de neve. De acordo com dados divulgados pelo Banco Central, em março de 2024, os juros do cobrado neste empréstimo pré-aprovado podem ultrapassar os 1000% ao ano. Isso acontece porque as instituições financeiras entendem que o risco de inadimplência neste caso é muito alto.
Você vai ler sobre:
- Por que o crédito rotativo é uma armadilha?
- Juros rotativos do cartão de crédito: como funciona?
- Crédito rotativo regular
- Crédito rotativo não-regular
- Rotativo do cartão de crédito: como escapar das dívidas?
É de extrema importância entender como esse recurso funciona. Geralmente, o consumidor escolhe essa opção para uma fatura, esquece de considerar os juros e continua acumulando parcelas nos meses seguintes. Ou seja, as dívidas saem do controle e você mancha o seu nome nos birôs de crédito. Para evitar sufocos, vamos entender tudo sobre o crédito rotativo.
Por que o crédito rotativo é uma armadilha?
Vamos começar com um exemplo! A fatura do seu cartão de crédito chegou. O valor total é de R$600, mas você não tem esse dinheiro. O que fazer? Antes de mais nada, verifique o valor do pagamento mínimo da conta, que costuma ser de 15% do preço total. Ou seja, você precisa pagar pelo menos R$90. Mas porque você não deve pagar esse valor e entrar no crédito rotativo?
O motivo é simples! Neste mês você pode até pagar apenas R$90, mas, no longo prazo, a dívida será muito maior do que o valor inicial. O Banco Central informa que os juros mais altos cobrados no crédito rotativo são de cerca de 23% ao mês. Dessa forma, na hora de pagar a fatura do mês seguinte, vale considerar o valor total menos o valor mínimo que você pagou, mais os juros e o preço da fatura atual. A seguir, vamos compreender melhor:
Fatura de Setembro de 2024
Total da fatura: R$600
Pagamento mínimo: R$90
Juros do crédito rotativo: 23% ao mês (R$117,30)
Não esqueça que, ao optar pelo pagamento mínimo da fatura ou pagar um valor abaixo dele, você automaticamente entra no crédito rotativo.
Voltando ao exemplo, vamos entender quanto você vai precisar pagar no mês seguinte.
Fatura de Outubro de 2024
Total da fatura: R$90
Saldo devedor do mês anterior: R$510 + R$117,30 = R$627,30
Pagamento mínimo: R$627,30 + R$90 = R$717,30
Em 2024, o Governo estabeleceu o teto de 100% sobre o valor da dívida para o crédito rotativo. Neste caso, os juros podem acumular em até R$600, conforme o exemplo criado anteriormente. Dessa forma, um débito de R$600 pode chegar a R$1.200.
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Juros rotativos do cartão de crédito: como funciona?
Viu como é fácil se perder nas dívidas quando escolhemos pagar o valor mínimo da fatura? A partir do segundo mês de crédito rotativo, as instituições financeiras são obrigadas a oferecer o parcelamento da fatura, com juros mais baixos. Essa foi mais uma regra estabelecida pelo Banco Central.
Além disso, existem dois tipos de crédito rotativo, regular e não-regular. Veja abaixo a diferença entre eles:
Crédito rotativo regular
O crédito rotativo regular é acionado assim que o cliente paga o valor mínimo da fatura ou acima disso, mas ainda abaixo do valor total da dívida.
Crédito rotativo não regular
Já o crédito rotativo não-regular passa a funcionar quando o cliente paga um valor abaixo do mínimo da fatura estabelecido pela instituição financeira.
Quanto maior for o valor pago, menos juros você tende a pagar no. Entretanto, essa continua sendo uma escolha arriscada. Vamos conhecer outras alternativas para evitar dívidas com o crédito rotativo.
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Rotativo do cartão de crédito: como escapar das dívidas?
Vimos que as instituições financeiras devem oferecer a opção de parcelamento, já no mês seguinte ao pagamento mínimo da fatura, mas, você também pode parcelar a dívida do cartão de crédito antes mesmo de entrar no rotativo. Com certeza essa é uma escolha mais consciente, já que você terá acesso ao valor e número de parcelas exato no momento da negociação.
Embora o parcelamento da fatura possa sair mais barato do que o juros do crédito rotativo, você ainda correrá o risco de passar por sufocos financeiros, isso pode acontecer pelo seguinte motivo: apenas uma fatura será parcelada e, conforme os pagamentos forem realizados, ficará fácil acumular novas dívidas. O melhor caminho é usar o cartão de crédito com moderação.
Outra opção é fazer um empréstimo pessoal e quitar não apenas essa, mas também outras dívidas que podem estar prejudicando o seu score de crédito. O importante é avaliar as condições oferecidas e entender o Custo Efetivo Total (CET) do empréstimo. A 99Pay, por exemplo, conta com o 99Empresta e te permite solicitar até R$10 mil com facilidade.
Você pode parcelar a dívida em até 12x, com juros de 6 a 10% ao mês. O serviço está disponível tanto para passageiros quanto motoristas de aplicativo. Basta acessar o app 99, clicar na aba 99Pay e fazer uma solicitação.
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