Última atualização: 06/11/2026
Saber como dividir o décimo terceiro antes do depósito evita que o dinheiro acabe antes de janeiro. Em 2026, a primeira parcela deve ser paga até segunda-feira, 30 de novembro. A segunda tem prazo até sexta-feira, 18 de dezembro, porque o limite legal, 20 de dezembro, cai em um domingo¹. No meio desse calendário está a Black Friday, marcada para sexta-feira, 27 de novembro².
Presentes, ceia, promoções e as contas do começo do ano disputam o mesmo dinheiro. E muita gente chega a esse período com o orçamento apertado. Em setembro, 81,7% das famílias brasileiras tinham algum tipo de dívida, segundo a Pesquisa de Endividamento e Inadimplência do Consumidor (Peic), da Confederação Nacional do Comércio de Bens, Serviços e Turismo (CNC)³.
Este guia traz uma ordem prática para usar o 13º, dicas para economizar na Black Friday e no Natal e formas de separar o dinheiro por objetivo na 99Pay.
Você vai ler sobre:
Como dividir o décimo terceiro: a ordem de prioridades
Como usar o décimo terceiro com os Cofrinhos da 99Pay
Como economizar na Black Friday sem comprometer o 13º
Como economizar no Natal: lista, presentes e ceia
Como evitar compras por impulso nas compras de fim de ano
Perguntas frequentes
Quem pesquisa o que fazer com o 13º salário encontra uma recomendação comum entre especialistas: decidir o destino do dinheiro antes de ele cair na conta³. Uma regra prática organiza o valor em três etapas, nesta ordem.
Dívidas com juros altos vêm primeiro. Segundo o Banco Central, a taxa média do rotativo do cartão de crédito chegou a 442,4% ao ano em junho de 2026³. O rotativo é o crédito acionado quando a fatura do cartão não é paga por inteiro. Com esse custo, um desconto de fim de ano dificilmente compensa manter a dívida aberta.
Com o dinheiro em mãos, também fica mais fácil negociar desconto para pagamento à vista. O guia Quitar as dívidas: como usar o 13º salário para sair do sufoco mostra como organizar essa negociação.
IPVA, IPTU, matrícula e material escolar chegam logo no início do ano. Some esses valores e separe a quantia antes das compras de dezembro. Assim, você não precisa recorrer ao crédito para pagar essas contas. Se a casa ainda não tem um mapa das despesas, o conteúdo sobre orçamento doméstico ajuda a montar essa base.
O que sobrar depois das duas primeiras etapas define o limite para presentes, ceia e promoções. Para ilustrar com valores hipotéticos: com R$ 2.000 de 13º, uma dívida de R$ 800 no cartão e R$ 600 previstos para o IPVA, sobram R$ 600 para as compras de fim de ano. A conta vale para qualquer valor.
LEIA TAMBÉM : 13º salário 2026: quando cai a primeira parcela do décimo terceiro?
Com os valores definidos, separar o dinheiro ajuda a manter o plano. Os Cofrinhos da 99Pay permitem dividir o 13º por objetivo dentro da conta digital da 99. Uma forma de organizar é criar três Cofrinhos:
“Contas de Janeiro”, com o valor de IPVA, IPTU e material escolar;
“Black Friday”, com o limite para as compras planejadas de novembro;
“Presentes de Natal”, com o total da lista de presentes.
Enquanto isso, o dinheiro guardado nos Cofrinhos tem lucratividade de até 110% do CDI para valores de até R$ 5.000. O CDI é a taxa de referência que os bancos usam para emprestar dinheiro entre si.
Quem usa a conta no dia a dia ainda pode ativar o Acelerador de Lucros. Ao completar missões no app, como fazer Pix, pagar boletos e recarregar o celular, a lucratividade da conta pode chegar a 130% do CDI ou mais⁴.
Para as contas de janeiro, os boletos de IPVA e IPTU podem ser pagos direto pelo app⁵. Também é possível agendar um Pix com até 90 dias de antecedência⁶.
A Black Friday cai três dias antes do prazo final da primeira parcela do 13º. Quem ainda não recebeu o dinheiro pode acabar comprando no crédito e empurrando a conta para janeiro. Por isso, use como limite o valor já separado para essa data.
Para saber como economizar na Black Friday, comece pela lista do que você realmente precisa. Acompanhe o histórico de preços nas semanas anteriores para identificar descontos reais e some o frete antes de comparar lojas. O guia Black Friday no Brasil 2026: como economizar e comprar bem traz mais dicas para comparar ofertas.
Quando a loja oferece desconto no Pix, a 99Pay também permite pagar no Pix e parcelar o valor em até 12x no cartão de crédito. O custo do parcelamento aparece no app antes da confirmação²˒⁶. Essa opção só compensa quando o desconto do Pix supera esse custo e as parcelas cabem no orçamento dos próximos meses.
Pode valer, desde que três condições se cumpram: o presente já está na sua lista, o preço está abaixo do que você acompanhou nas semanas anteriores e o valor cabe no Cofrinho “Presentes de Natal”. Se o item não estava planejado ou se as parcelas avançam sobre janeiro, o desconto deixa de compensar. Antes de comprar com antecedência, confira também o prazo de troca da loja, já que o presente só será entregue em dezembro.
O volume de ofertas também atrai golpes. Digite o endereço da loja direto no navegador ou use o aplicativo oficial e desconfie de links recebidos por mensagem. Ao pagar com Pix na 99Pay, confira o nome e os dados do destinatário na tela de confirmação. Se as informações forem diferentes das esperadas, interrompa a operação².
LEIA TAMBÉM : Presentes de Natal: economize com gift card e cashback
Quem quer entender como economizar no Natal precisa decidir quanto vai gastar antes de procurar produtos. O valor do Cofrinho “Presentes de Natal” funciona como teto.
Uma lista de compras de Natal organizada separa presentes, alimentos, bebidas e decoração. Para os presentes, anote o nome de cada pessoa e o valor máximo para cada uma. Antes de comprar a decoração, confira o que pode ser reaproveitado de anos anteriores.
Para quem busca como economizar nos presentes de Natal, a ordem faz diferença. Defina primeiro quanto vai gastar com cada pessoa e só depois procure as opções. Esse caminho evita que o preço do item escolhido defina o seu limite.
Entre as ideias de presentes de Natal baratos estão lembranças feitas em casa, como doces e conservas, e gift cards de valor baixo. Na 99Pay, a seção Gift Cards reúne marcas como PlayStation Store, Xbox Live, Spotify e League of Legends⁵. O pagamento pode ser feito com dinheiro em conta, cartão de crédito ou Pix, e a primeira compra de gift card da semana tem cashback⁵. Confira as condições da oferta no app antes de comprar. Para entender como funcionam, leia Gift Cards: o que são e como comprar? .
Para quem usa celular pré-pago, uma recarga também pode virar presente. Feita pela 99Pay, ela conta como missão do Acelerador de Lucros⁴.
Uma ceia de Natal econômica começa pelo cardápio. Defina os pratos, calcule as quantidades pelo número de convidados e confira o que já tem em casa antes de comprar. Compare os preços em mais de um mercado e troque ingredientes mais caros por alternativas de preço menor.
Dividir os custos entre os convidados também reduz o peso para quem organiza. Combine o valor de cada pessoa antes das compras e peça que cada uma envie a sua parte por Pix. O conteúdo Festas de fim de ano: como planejar os gastos? traz um calendário de planejamento até janeiro.
As compras de fim de ano concentram promoções, anúncios e prazos curtos. Algumas práticas ajudam a manter o plano:
Leve a lista para cada compra, inclusive nas lojas online;
Espere um dia antes de comprar um item que não estava previsto;
Retire os dados do cartão salvos em aplicativos de compras;
Antes de parcelar, some a nova parcela às que já vencem em janeiro e fevereiro;
Confira se o valor da compra ainda cabe no Cofrinho daquela meta.
LEIA TAMBÉM : Taxa de lixo, IPVA e IPTU: como planejar esses gastos no orçamento?
Com as dívidas caras quitadas, as contas de janeiro reservadas e um limite definido para presentes e promoções, o 13º chega ao começo de 2027 sem deixar parcelas pendentes. Com a 99Pay, você tá no lucro.
Fontes :
[1] Folha de Pernambuco. 13º salário terá pagamento antecipado em dezembro de 2026; veja as datas. Disponível em: https://www.folhape.com.br/economia/13o-salario-tera-pagamento-antecipado-em-dezembro-de-2026-veja-as/512493/
[2] 99Pay. Black Friday no Brasil 2026: como economizar e comprar bem. Disponível em: https://99app.com/blog/99pay/black-friday-no-brasil/
[3] InfoMoney. 13º salário: pagar dívidas ou aproveitar a Black Friday? Veja o que compensa. Disponível em: https://www.infomoney.com.br/minhas-financas/13o-salario-pagar-dividas-ou-aproveitar-a-black-friday-veja-o-que-compensa/
[4] 99Pay. Seu dinheiro pode crescer até 130% do CDI na 99Pay. Disponível em: https://99app.com/99pay/conta-cdi/
[5] 99Pay. Presentes de Natal: economize com gift card e cashback. Disponível em: https://99app.com/blog/99pay/presentes-de-natal-economize-com-gift-card-e-cashback/
[6] 99Pay. Pague à vista ou com Pix no Crédito na 99Pay. Disponível em: https://99app.com/99pay/99-pix/
