Última atualização: 08/10/2026
O 13º salário de 2026 começa a cair na conta de quem trabalha com carteira assinada até 30 de novembro. Para muitas famílias, esse dinheiro extra chega em um momento de orçamento apertado: em agosto, 82% das famílias brasileiras tinham alguma dívida, o sétimo mês seguido em nível recorde, segundo a Pesquisa de Endividamento e Inadimplência do Consumidor (Peic), da Confederação Nacional do Comércio de Bens, Serviços e Turismo (CNC)¹.
Usar o 13º para quitar dívidas, principalmente as que cobram juros mais altos, é uma das formas mais diretas de aliviar o orçamento do ano que vem. Neste guia, você confere como usar o 13º salário com planejamento: qual dívida pagar primeiro, como negociar descontos e quando faz sentido trocar uma dívida cara por outra mais barata. Para saber quanto vai receber, use a calculadora de 13º salário da 99Pay .
Você vai ler sobre:
Quando o 13º salário será pago em 2026
Como organizar as finanças antes de receber o 13º
Qual dívida pagar primeiro
Como negociar dívidas com o 13º na mão
Empréstimo pessoal: como trocar uma dívida cara por uma mais barata
Boleto parcelado: como pagar as contas do início do ano sem desviar o 13º
Como sair do endividamento e manter as contas em dia
Perguntas frequentes
Pela legislação trabalhista, o 13º é pago em duas parcelas. A primeira corresponde a 50% do salário bruto, sem descontos e deve ser paga até 30 de novembro. A segunda tem prazo legal até 20 de dezembro, mas, como a data cai em um domingo em 2026, o pagamento precisa sair até sexta-feira, 18 de dezembro². Quem recebe em parcela única também deve ter o valor na conta até 30 de novembro².
Os descontos de INSS e Imposto de Renda incidem sobre a segunda parcela. Por isso, ao montar o plano para quitar as dívidas, considere o valor líquido, aquele que de fato entra na conta. Aposentados e pensionistas do INSS seguiram outro calendário em 2026: o governo antecipou o pagamento para o período entre abril e junho³.
Saber como organizar as finanças começa por um retrato completo das contas. Antes de decidir como pagar dívidas, liste todas elas em uma tabela simples com quatro informações: para quem você deve, o valor total, a taxa de juros mensal e se a conta está em dia ou atrasada.
Essa lista mostra como organizar as dívidas por ordem de custo e evita que o 13º se divida em vários pagamentos pequenos que pouco mudam a situação. Com o mapa em mãos, também fica mais fácil separar o que é dívida e o que é despesa fixa do começo do ano, como IPVA, IPTU e material escolar.
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A regra geral para decidir qual dívida pagar primeiro é olhar os juros: quanto mais cara a dívida, maior a prioridade. O rotativo do cartão de crédito e o cheque especial costumam ocupar o topo da lista. Segundo o Banco Central, a taxa média do rotativo chegou a 442,4% ao ano em junho de 2026, e a do cheque especial ficou em 139,8% ao ano⁴. O rotativo é o crédito acionado quando a fatura do cartão não é paga integralmente até o vencimento.
Se o cheque especial já faz parte do orçamento do mês, o guia como sair do cheque especial mostra caminhos para deixar essa modalidade. Na hora de montar a ordem de pagamento, a sequência mais segura costuma ser:
Contas essenciais em atraso, como água, luz e aluguel, que podem gerar corte de serviço ou despejo.
Dívidas com juros mais altos, como rotativo do cartão e cheque especial.
Dívidas com juros menores, como crédito consignado e financiamentos.
Ter o dinheiro disponível para pagar à vista aumenta o seu poder de negociação. Na negociação de dívidas, procure o credor pelos canais oficiais, informe que quer quitar o débito e peça o desconto para pagamento à vista. Compare a proposta com o valor original e só feche o acordo quando o pagamento couber no valor que você separou.
Quem quer entender como quitar dívidas atrasadas também pode acompanhar os programas de renegociação de dívidas. O Novo Desenrola Brasil atendeu pessoas com renda de até cinco salários mínimos e dívidas bancárias contratadas até 31 de janeiro de 2026, com atraso entre 91 dias e dois anos. O prazo de adesão foi prorrogado até 31 de agosto de 2026⁵. O guia do Desenrola Brasil 2026 reúne as regras do programa.
Quando as dívidas já comprometem o básico do mês, a situação pode ser de superendividamento, que acontece quando a pessoa não consegue pagar as dívidas sem abrir mão do mínimo necessário para viver. Nesses casos, a Lei do Superendividamento (Lei nº 14.181/2021) permite pedir a renegociação das dívidas de consumo em um único plano de pagamento, preservando parte da renda para as despesas essenciais.
Nem sempre o 13º cobre todas as contas. Nesse caso, uma estratégia é contratar um empréstimo pessoal com juros menores para quitar a dívida mais cara de uma vez. Você deixa de pagar os juros altos do rotativo ou do cheque especial e passa a pagar parcelas fixas, com data para terminar.
Para a troca valer a pena, compare o Custo Efetivo Total (CET) das duas opções. O CET reúne, em um único percentual, juros, tarifas, impostos e outros encargos de uma operação de crédito. Se o CET do empréstimo for menor que o da dívida atual e a parcela couber no orçamento, a troca reduz o valor final pago.
Na 99Pay, o empréstimo pessoal é solicitado direto no app 99, na aba Pay. Você faz uma simulação, confere as condições disponíveis para o seu perfil e recebe a resposta da análise em cerca de 2 minutos. Depois da aprovação, o valor fica disponível na conta em até 1 hora, com parcelas a partir de R$ 50. O serviço está disponível para usuários selecionados e sujeito a análise de crédito. Conheça o empréstimo pessoal da 99Pay .
Um cuidado: depois de quitar o cartão ou o cheque especial com o empréstimo, evite usar de novo o limite liberado. Assim, a troca reduz a dívida em vez de criar uma nova.
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Janeiro e fevereiro concentram despesas como IPVA, IPTU e matrícula escolar. Se o 13º foi para as dívidas, essas contas podem pesar no começo do ano. Na 99Pay, é possível pagar boletos em até 12x no cartão de crédito, o que ajuda a manter as contas em dia e distribuir o valor ao longo dos meses. Pelo app, você também agenda o pagamento de boletos na data que escolher e recebe notificações para acompanhar cada etapa.
Como as parcelas entram na fatura do cartão, o boleto parcelado funciona melhor quando o valor mensal cabe no orçamento e quando o custo do parcelamento é menor que os juros e a multa por atraso da conta original. Confira o valor total antes de confirmar o pagamento.
Depois de quitar as dívidas mais caras, o próximo passo para quem quer saber como sair do endividamento de vez é montar uma reserva de emergência, um valor guardado para imprevistos como o conserto do carro ou uma despesa médica. Sem essa reserva, qualquer gasto inesperado tende a voltar para o cartão ou para o cheque especial.
Se sobrar uma parte do 13º, ela pode começar essa reserva. Na conta digital da 99, o dinheiro em conta tem lucratividade de até 110% do CDI para valores de até R$ 5.000, e você pode usar quando quiser. O CDI é uma taxa de referência do mercado financeiro, usada como base para calcular quanto o dinheiro guardado cresce em várias opções disponíveis no país.
Para manter o controle, anote as despesas do mês, defina um limite de gastos no cartão e revise a lista de dívidas todo mês. Esses hábitos ajudam a manter o orçamento organizado depois que as dívidas forem quitadas.
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Para quem busca como sair do sufoco financeiro, o 13º ajuda mais quando chega com um plano definido: listar as dívidas, pagar primeiro as mais caras, negociar desconto à vista e, se for o caso, trocar uma dívida cara por outra mais barata. Esse é o caminho para entender como sair das dívidas sem abrir espaço para novas. Com a 99Pay, você simula o empréstimo pessoal, parcela boletos e organiza as contas no mesmo app da 99.
Fontes :
[1] Seu Crédito Digital. 82% das famílias brasileiras estão endividadas, aponta levantamento da CNC. Disponível em: https://seucreditodigital.com.br/endividamento-familias-agosto-recorde-cnc/
[2] Folha de Pernambuco. 13º salário terá pagamento antecipado em dezembro de 2026; veja as datas. Disponível em: https://www.folhape.com.br/economia/13o-salario-tera-pagamento-antecipado-em-dezembro-de-2026-veja-as/512493/
[3] InvestNews. 13º salário 2026: confira como é calculado e quando será pago. Disponível em: https://investnews.com.br/guias/13-salario-2026/
[4] Times Brasil. Cartão rotativo dispara e juros chegam a 442,4% ao ano em junho. Disponível em: https://timesbrasil.com.br/brasil/juros-cartao-rotativo-4424-junho/
[5] Diário do Grande ABC. Programa de renegociação de dívidas termina nesta segunda-feira (31). Disponível em: https://www.dgabc.com.br/Noticia/4344000/programa-de-renegociacao-de-dividas-termina-nesta-segunda-feira-31-
