Olhar para o próprio extrato bancário e não entender direito para onde o dinheiro foi é mais comum do que parece. Em junho de 2025, o Brasil chegou a 71,28 milhões de consumidores negativados, segundo levantamento da CNDL e do SPC Brasil¹, um número que ajuda a explicar por que tanta gente sente que precisa começar do zero quando o assunto é dinheiro.
A boa notícia é que dá para começar, mesmo sem nenhuma base anterior. Neste guia, você vai entender o que é educação financeira, qual a importância da educação financeira, como organizar as finanças pessoais na prática e quais são os primeiros passos, do orçamento à reserva de emergência, até chegar às primeiras opções para fazer o dinheiro trabalhar.
Você vai ler sobre:
O que é educação financeira e qual a importância?
Como organizar as finanças pessoais e cuidar da saúde financeira?
Como fazer um planejamento financeiro e criar um orçamento?
Controle financeiro: como controlar os gastos no dia a dia?
Planilhas para organizar as finanças
Como economizar dinheiro e guardar dinheiro todo mês?
Reserva de emergência: o primeiro objetivo de quem está começando
Como sair das dívidas antes de seguir em frente?
Primeiros passos para fazer o dinheiro trabalhar
99Pay como ponto de partida para a organização financeira
Perguntas frequentes
Educação financeira é o conjunto de conhecimentos e hábitos que ajudam uma pessoa a lidar com o próprio dinheiro de forma mais consciente, desde entender a diferença entre renda líquida e bruta até saber avaliar quando vale a pena assumir uma dívida.
No Brasil, esse tema ganhou status de política de Estado com a Estratégia Nacional de Educação Financeira, instituída em 2010 e atualizada pelo Decreto nº 10.393, de 2020, com o objetivo de ajudar o cidadão a tomar decisões financeiras mais autônomas e conscientes².
Isso ajuda a entender qual a importância da educação financeira para quem está começando: reduzir a distância entre a boa intenção e a prática. Não adianta querer economizar sem entender para onde o dinheiro está indo, nem tentar fazer o dinheiro trabalhar sem antes ter uma base mínima de organização. Essa é a lógica da educação financeira pessoal: hábitos simples e constantes, mais do que fórmulas complicadas. Por isso, a educação financeira básica costuma começar por hábitos simples: registrar gastos, entender a própria renda disponível e revisar essas informações com frequência.
Para quem quer saber como aprender educação financeira do zero, algumas dicas de educação financeira ajudam a manter o processo leve: buscar conteúdo gratuito e confiável, criar o hábito de registrar cada gasto por pelo menos um mês, e começar com metas pequenas antes de tentar mudar tudo de uma vez.
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Organizar as finanças pessoais não exige planilhas complicadas nem conhecimento avançado de economia. Na prática, como organizar a vida financeira passa por etapas simples: mapear todas as receitas e despesas, definir prioridades, cortar gastos que não fazem tanta diferença na qualidade de vida e estabelecer metas realistas para os próximos meses.
O ideal é começar essa organização financeira logo no início do mês, quando a maior parte da renda ainda está disponível, em vez de tentar planejar só o que sobra depois dos primeiros gastos, o que raramente funciona na prática.
Ter os gastos e a renda visíveis em um único lugar ajuda nesse mapeamento. A conta digital da 99 mostra entradas e saídas em tempo real, o que facilita organizar as finanças pessoais sem depender só da memória.
Com o tempo, essa gestão financeira pessoal consistente é o que constrói a saúde financeira: o resultado de hábitos mantidos mês após mês, mais do que um estado pontual alcançado de uma vez.
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Saber como fazer um planejamento financeiro começa com o registro de todas as fontes de renda e, em seguida, de todas as despesas, categorizadas por tipo. A partir daí, como criar um orçamento fica mais simples: basta separar despesas fixas, como aluguel e contas de consumo, das despesas variáveis, como lazer e compras não essenciais, e distribuir a renda entre elas de forma consciente.
Existem métodos populares para ajudar nessa divisão, como a regra 50-30-20, que reserva metade da renda para gastos essenciais, 30% para gastos variáveis e 20% para guardar ou pagar dívidas.
Pagar contas fixas, como boleto e recarga de celular, direto pelo app, sem precisar trocar de aplicativo, ajuda a manter esse planejamento sob controle.
O importante, independentemente do método escolhido, é revisar o planejamento financeiro regularmente, já que um orçamento revisado com frequência funciona muito melhor do que um orçamento perfeito feito uma única vez e depois esquecido.
Planejar é diferente de acompanhar. O controle financeiro é o que garante que o orçamento planejado realmente se cumpra ao longo do mês. Saber como controlar os gastos envolve registrar cada entrada e saída de dinheiro, seja em um aplicativo, seja em uma planilha, e revisar esses registros com frequência.
O controle de gastos pessoais evita que pequenas despesas, como aquele lanche ou assinatura esquecida, passem despercebidas e comprometam o orçamento no fim do mês.
Com a conta digital da 99, que mostra o extrato em tempo real, esse acompanhamento fica bem mais simples do que depender apenas da memória.
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Depois de entender o método, o próximo passo costuma ser colocar tudo no papel, ou melhor, na tela. Uma planilha financeira ajuda a visualizar os números de forma organizada, facilitando a identificação de padrões de gastos e pontos de corte.
Um modelo de planilha financeira simples costuma ter, no mínimo, quatro colunas: receita do mês, despesas fixas, despesas variáveis e o que sobra no mês. A partir dela, é possível montar diferentes formatos, como uma planilha de gastos mais detalhada, uma planilha de despesas separada por categoria, uma planilha de organização financeira mais ampla, ou uma planilha para controle financeiro mensal que acompanha a evolução ao longo do ano.
Para quem procura uma planilha financeira gratuita para começar sem custo, o Instituto Brasileiro de Defesa do Consumidor (Idec) disponibiliza um modelo pronto para download de planilha financeira³.
Se preferir, a própria conta digital da 99 pode cumprir parte dessa função de planilha para controle de gastos, já que o histórico de Pix, boletos e compras funciona como um raio-X automático de para onde o dinheiro está indo, sem a necessidade de preencher manualmente cada lançamento.
Para quem está começando, saber como economizar dinheiro costuma depender menos do valor guardado e mais da constância. Automatizar um Pix assim que o salário cai, antes mesmo de começar a gastar, é uma das formas mais eficazes de como guardar dinheiro todo mês sem depender apenas de força de vontade no fim do período, quando geralmente já sobra pouco.
Outras dicas simples ajudam nesse processo: revisar assinaturas pouco usadas, comparar preços antes de comprar e evitar compras por impulso. Guardar esse dinheiro em uma conta com lucratividade também faz diferença: a conta digital da 99, por exemplo, tem lucratividade de até 110% do CDI para valores de até R$ 5.000, então o dinheiro pode crescer mesmo parado, em vez de ficar sem gerar nenhum ganho.
Antes de qualquer opção mais arriscada, a recomendação mais comum entre especialistas é formar uma reserva de emergência, acumulando entre três e seis meses de despesas essenciais, guardados em um lugar de fácil acesso e com boa lucratividade. Essa reserva funciona como uma proteção contra imprevistos, evitando que um gasto inesperado leve à necessidade de recorrer a crédito caro.
Uma conta como a da 99 ajuda a cumprir os dois requisitos ao mesmo tempo: Pix sem taxa para usar o dinheiro assim que precisar, e lucratividade de até 110% do CDI para valores de até R$ 5.000 enquanto o valor não é usado.
Para quem está começando do zero, esse deve ser o primeiro objetivo antes de pensar em qualquer outro destino para o dinheiro.
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Para quem já está no vermelho, o primeiro passo é entender a origem do problema antes de buscar qualquer solução. Saber como sair das dívidas envolve mapear todas elas, identificar qual tem os juros mais altos e priorizar o pagamento dessa primeiro, já que é isso que mais consome o orçamento ao longo do tempo.
Negociar prazos e condições com os credores, sempre que possível, também ajuda a reduzir o peso das parcelas no curto prazo. Pagar as parcelas negociadas via Pix, sem taxa, evita perder ainda mais dinheiro com custos no meio do processo. Organizar as dívidas dessa forma deve vir antes de qualquer outro plano, já que dificilmente vale a pena fazer o dinheiro trabalhar em outra frente enquanto se paga juros altos.
Depois da reserva de emergência formada e das dívidas sob controle, começa a fazer sentido pensar nos primeiros passos além da conta do dia a dia. Ainda dentro do app, o Acelerador de Lucros da 99Pay pode elevar a lucratividade para até 130% do CDI ou mais, mediante o cumprimento de missões como cadastrar uma chave Pix e ativar o débito automático.
Fora do app, para quem está iniciando, opções de baixo risco, como renda fixa e Tesouro Direto, costumam ser um bom ponto de partida, já que aliam segurança e simplicidade enquanto esse hábito vai sendo construído.
O mais importante nessa fase é entender que essas opções vêm depois da organização financeira: resolver o orçamento e as dívidas vem antes de qualquer plano nesse sentido.
Reunir toda essa jornada em um único lugar torna o processo bem mais simples. No aplicativo 99, usado também para corridas e entrega de comida, o 99Pay é a conta digital da 99: Pix sem taxa, pagamento de boleto, recarga de celular e lucratividade de até 110% do CDI para valores de até R$ 5.000. Dá pra acompanhar gastos em tempo real, guardar dinheiro e dar os primeiros passos na organização financeira sem precisar recorrer a vários aplicativos diferentes.
Fontes :
[1] CNDL / SPC Brasil. Inadimplência de pessoas físicas atinge 71,28 milhões de brasileiros em junho. Disponível em: https://site.cndl.org.br/inadimplencia-de-pessoas-fisicas-atinge-7128-milhoes-de-brasileiros-em-junho-revela-cndlspc-brasil/
[2] Banco Central do Brasil. Estratégia Nacional de Educação Financeira (ENEF). Disponível em: https://www.bcb.gov.br/pre/pef/PORT/enef.asp
[3] Idec (Instituto Brasileiro de Defesa do Consumidor). Planilha de orçamento doméstico. Disponível em: https://idec.org.br/planilha/download
