Banco digital, banco virtual, conta digital, carteira digital, fintech: em pouco tempo, esses termos entraram no vocabulário financeiro de brasileiras e brasileiros. O problema é que, muitas vezes, são usados como sinônimos, quando na verdade descrevem coisas diferentes.
Se você já se perguntou qual é a diferença entre banco digital e carteira digital, ou onde a 99Pay se encaixa nesse universo, este guia foi feito para esclarecer tudo isso de forma simples.
Você vai ler:
O que é banco digital?
Como funciona um banco digital?
Tipos de bancos digitais
O que é carteira digital?
Como funciona uma carteira digital?
Tipos de carteira digital
Diferença entre banco digital e carteira digital
Fintech e banco digital: são a mesma coisa?
Vantagens do banco digital
Banco digital vale a pena?
Onde a 99Pay se encaixa nesse ecossistema?
O que é banco digital, afinal? De forma resumida, é uma instituição financeira que opera de maneira quase totalmente virtual, sem agências físicas, oferecendo praticamente todos os serviços de um banco tradicional pelo aplicativo ou pelo site.
A categoria de banco digital costuma ser autodenominada pelas próprias instituições: o próprio Banco Central reconhece, em estudo oficial, que o arcabouço regulatório brasileiro não estabelece uma modalidade específica de “banco digital” entre os tipos de instituições bancárias autorizadas a funcionar no país¹.
Isso significa que, ao abrir uma conta em banco digital, praticamente toda a jornada acontece pelo celular: desde a abertura de conta digital até operações como transferências, pagamentos e investimentos.
Entender como funciona um banco digital ajuda a explicar por que essa modalidade cresceu tanto nos últimos anos. O processo de abertura de conta digital costuma ser simples e rápido: baixar o aplicativo, informar dados pessoais e fazer a verificação de identidade, sem precisar visitar uma agência.
Depois disso, o usuário tem acesso a um cartão de banco digital, à possibilidade de fazer transferências, pagar boletos e, em muitos casos, investir o saldo disponível. O banco digital como funciona no dia a dia se assemelha bastante a um banco tradicional, mas com a vantagem de eliminar filas, horários de atendimento restritos e boa parte da papelada.
Existem diferentes tipos de bancos digitais no mercado brasileiro. Alguns operam como bancos completos, com carteira comercial, oferecendo desde conta corrente até crédito e investimentos. Outros funcionam como instituições de pagamento, categoria criada pela Lei nº 12.865/2013, com escopo mais restrito de serviços e sem a possibilidade de conceder empréstimos com recursos próprios, mas ainda assim regulados e fiscalizados pelo Banco Central².
Essa distinção é importante na hora de escolher onde abrir uma conta em banco digital, já que cada tipo de instituição segue exigências regulatórias diferentes, mesmo estando todas sob supervisão do Banco Central. É possível consultar a relação oficial e atualizada de instituições autorizadas a funcionar no país no Portal de Dados Abertos do Banco Central³.
Leia também: O que é conta digital? Dicas, vantagens e como abrir uma
Já o que é carteira digital é uma dúvida um pouco diferente. O aplicativo de carteira digital, ou carteira virtual, reúne dados de pagamento, como cartões e saldo em conta, em um único lugar no celular.
Ela funciona como uma carteira de pagamento digital, permitindo pagar compras também por aproximação do celular da máquina, sem precisar levar dinheiro físico ou cartão na hora da compra.
A carteira digital como funciona costuma ser simples: o usuário cadastra seus dados de pagamento no aplicativo, e o próprio celular passa a funcionar como meio de pagamento em estabelecimentos habilitados.
Além disso, é comum encontrar a opção de Pix na carteira digital, permitindo enviar e receber valores instantaneamente, sem sair do aplicativo.
Também existem diferentes tipos de carteira digital. Algumas funcionam apenas como meio de pagamento, associadas a um cartão físico ou virtual. Outras vão além, incorporando funções de conta digital completa, como saldo com rendimento, boletos e transferências, o que aproxima ainda mais os conceitos de carteira e banco digital.
Chegamos ao ponto central: qual é a diferença entre banco digital e carteira digital? O banco digital é, em geral, uma instituição financeira mais completa, com uma gama ampla de produtos, como conta corrente, crédito e investimentos.
Já a carteira digital costuma ter um foco mais específico em facilitar pagamentos do dia a dia, embora hoje muitas carteiras também ofereçam funções de conta digital, como rendimento sobre o saldo.
Na prática, os dois conceitos se aproximam cada vez mais. Muitas carteiras digitais evoluíram para funcionar como uma conta digital completa, e muitos bancos digitais oferecem uma experiência de pagamento tão prática quanto a de uma carteira virtual.
Leia também: Conta digital ou banco tradicional: quais as diferenças e os benefícios?
Fintech é qualquer empresa que usa tecnologia para oferecer soluções financeiras, um conceito amplo que não é regulado por si só.
Para uma fintech se tornar um banco digital, comercial ou de qualquer outra natureza, precisa atender a exigências específicas e mais rigorosas do Banco Central do Brasil, diferentes das regras aplicadas a instituições que atuam apenas com pagamentos¹.
Ou seja, todo banco digital nasce de uma proposta de fintech, mas nem toda fintech chega a se tornar um banco digital no sentido regulatório do termo.
Entre as principais vantagens do banco digital estão a agilidade na abertura de conta digital, ausência das tarifas de manutenção dos bancos tradicionais, atendimento por aplicativo a qualquer hora e, em muitos casos, opções de investimento mais rentáveis que a poupança.
Some a isso o avanço do Open Finance, iniciativa do Banco Central que amplia o compartilhamento seguro de dados entre instituições, permitindo produtos e serviços financeiros mais personalizados e competitivos para o consumidor⁴.
Esse movimento acompanha um cenário mais amplo de digitalização do sistema financeiro brasileiro, que o próprio Banco Central monitora periodicamente por meio de seus relatórios oficiais sobre o acesso da população a contas e serviços financeiros⁵.
Diante de tantas vantagens, banco digital vale a pena para a maioria dos perfis de usuário, especialmente para quem busca praticidade, menos burocracia e custos mais baixos. A exceção fica por conta de quem depende de atendimento presencial com frequência, já que essa ainda não é a praia dos bancos digitais.
A 99Pay é a conta digital da 99, integrada ao aplicativo que você já usa para pedidos de corridas e entrega de comida. Se você ainda tem dúvida sobre o que é conta digital, pense nela como a versão totalmente online da sua conta bancária, sem agências físicas, e é exatamente isso que a 99Pay reúne num só lugar: dá para pagar boletos, fazer recargas, usar o Pix e ainda contar com lucratividade de até 110% do CDI para o dinheiro em conta, dentro do limite de até R$ 5.000, tudo sem sair do app. Completando as missões do Acelerador de Lucros, como cadastrar a chave Pix e ativar o débito automático de contas, essa lucratividade pode chegar a 130% do CDI ou mais, ou seja, duas vezes mais lucratividade do que na poupança.
Assim, a 99Pay se posiciona como uma solução prática para quem quer simplificar a vida financeira, unindo pagamentos do dia a dia e as principais vantagens de uma conta digital em um único lugar.
Para aprender o passo a passo completo, veja como funciona a 99Pay dentro do app da 99 .
¹ Banco Central do Brasil. Fintechs de crédito e bancos digitais. Disponível em: https://www.bcb.gov.br/conteudo/relatorioinflacao/estudosespeciais/ee089_fintechs_de_credito_e_bancos_digitais.pdf ² Jusbrasil. Bancos Digitais, Fintechs, Instituições de Pagamento: conceitos, modalidades e normatização. Disponível em: https://www.jusbrasil.com.br/artigos/bancos-digitais-fintechs-instituicoes-de-pagamento-conceitos-modalidades-e-normatizacao/1593847890 ³ Banco Central do Brasil. Relação de Instituições em Funcionamento no País, Portal de Dados Abertos. https://dadosabertos.bcb.gov.br/dataset/relacao-de-instituicoes-em-funcionamento-no-pais ⁴ Agência Gov (Empresa Brasil de Comunicação). Banco Central explica como funciona o Open Finance. Disponível em: https://agenciagov.ebc.com.br/noticias/202410/livebc-detalhou-como-funciona-o-open-finance-e-como-utilizar-o-ecossistema ⁵ Banco Central do Brasil. Relatório de Cidadania Financeira 2025. Disponível em: https://www.bcb.gov.br/content/cidadaniafinanceira/documentos_cidadania/RIF/relatorio_de_cidadania_financeira_2025.pdf
