Os pagamentos digitais se popularizaram rapidamente, trazendo diversas opções de contas digitais. Entre os principais serviços financeiros podemos citar Pix, empréstimos e lucratividade.
Mas, com tantas opções, também surgem dúvidas sobre qual é a melhor opção para os usuários. Para facilitar, o Banco Central classificou as contas digitais em diferentes categorias.
Cada uma delas atende diferentes perfis de pessoas. Quais são seus objetivos com a conta? Você vai usar mais para fazer pagamentos ou lucrar? Saiba responder a essas perguntas.
Vamos conhecer cada uma delas no decorrer deste conteúdo e descobrir qual o melhor lugar para ter a maior variedade de serviços financeiros de um jeito descomplicado.
Já não é mais novidade que as fintechs reinventaram a forma como pagamos nossas contas. Os pagamentos digitais facilitaram a entrada de mais pessoas no Sistema Financeiro Nacional (SFN). Isso contribuiu para o surgimento de vários tipos de empresas parecidas. Neste sentido, entender cada uma delas é fundamental para fazer uma boa escolha e manter seu dinheiro em segurança.
O termo fintech surgiu da combinação de “financial”, que significa financeiro, e “technology”, ou tecnologia. Neste contexto, essas empresas utilizam a tecnologia para oferecer serviços financeiros de forma inovadora. Entre eles podemos citar plataformas de pagamento digital, crédito online, investimentos, seguros digitais e até mesmo moedas virtuais.
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O grande diferencial das fintechs está na simplificação de processos que costumam ser burocráticos nos bancos tradicionais. Com uma abordagem centrada no cliente, elas focam em experiências digitais muito mais acessíveis. Dessa forma, o Banco Central (Bacen) criou as Instituições de Pagamentos (IP) e outras categorias para esse tipo de empresa. Vamos conhecer cada uma delas.
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O que é uma conta IP?
A sigla IP se refere a Instituições de Pagamento, que são regulamentadas pelo Banco Central do Brasil. Diferentemente de bancos, as IPs não podem oferecer serviços como concessão de crédito. Elas são responsáveis por facilitar pagamentos, transferências, emissões de cartões pré-pagos e outros serviços relacionados. Mas, não realizam intermediação financeira. Ou seja, não emprestam dinheiro.
O saldo das contas dos usuários deve ser mantido separado do patrimônio da empresa. Entre os serviços oferecidos pelas Instituições de Pagamentos (IP), podemos destacar o Pix, boletos e transferências bancárias. Conheça os principais:
- Pagamentos e transferências: Empresas que facilitam pagamentos digitais e transferências entre contas, como carteiras digitais e aplicativos de pagamento.
- Crédito e empréstimos: Plataformas que concedem crédito ou empréstimos com processos simplificados e, geralmente, menos burocráticos.
- Investimentos: Fintechs que democratizam o acesso a investimentos, oferecendo plataformas intuitivas para aplicações em ações, fundos e outros ativos.
- Seguros: Startups que digitalizam o mercado de seguros, oferecendo cotações rápidas e contratos simplificados.
Existem também outras categorias de fintech como Sociedade de Crédito Direto (SCD), (Sociedade de Empréstimo entre Pessoas) e Sociedade de Crédito, Financiamento e Investimento (SCFI). Continue a leitura para entender a diferença entre elas.
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O que é uma empresa SCD?
A Sociedade de Crédito Direto (SCD) também é um tipo de fintech autorizada a operar pelo Banco Central. Essas empresas têm como objetivo oferecer crédito diretamente aos clientes, sem a intermediação de outras instituições financeiras.
Elas atuam exclusivamente de forma digital e não captam depósitos de clientes, como fazem os grandes bancos. As SCDs são amplamente utilizadas por fintechs de crédito, que oferecem empréstimos rápidos e desburocratizados, geralmente com taxas mais competitivas comparadas aos bancos tradicionais.
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Qual a diferença entre SCD e SEP?
Embora SCD e SEP (Sociedade de Empréstimo entre Pessoas) pareçam similares, existem diferenças importantes entre elas.
Enquanto a Sociedade de Crédito Direto (SCD) concede crédito ao cliente usando recursos próprios, a Sociedade de Empréstimo entre Pessoas (SEP) funciona como uma intermediária entre quem quer emprestar dinheiro, investidores, e quem precisa de crédito.
A SCD é mais independente em relação ao crédito, enquanto a SEP facilita a interação entre investidores e tomadores de empréstimos.
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O que é uma SCFI?
A Sociedade de Crédito, Financiamento e Investimento (SCFI), também conhecida como financeira, é uma instituição autorizada a oferecer mais diversidade de produtos financeiros, incluindo financiamentos e crédito ao consumidor. Diferentemente das SCDs, as SCFIs podem captar recursos de terceiros para financiar suas operações. Além disso, elas também podem:
- Conceder financiamentos
- Emitir cartões de crédito
- Atuar no mercado de crédito direto e no financiamento de bens e serviços
- São regulamentadas pelo Banco Central
- Têm maior complexidade operacional
Como podemos ver, a quantidade de produtos e serviços oferecidos exige maior estrutura e custo operacional.
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Como escolher entre IP, SCD e SCFI?
A escolha entre IP (Instituição de Pagamento), SCD (Sociedade de Crédito Direto) e SCFI (Sociedade de Crédito, Financiamento e Investimento) depende das necessidades específicas do consumidor. Enquanto as IPs são ideais para quem busca soluções de pagamento, as SCDs e SCFIs são mais adequadas para crédito e financiamento.
Veja a seguir um comparativo entre elas:
| Categoria | Foco Principal | Limitações |
| IP | Pagamentos e transferências | Não concede crédito |
| SCD | Empréstimos com recursos próprios | Não capta depósitos de terceiros |
| SEP | Empréstimos com recursos de investidores | Não usa recursos próprios para realizar serviços financeiros |
| SCFI | Crédito e financiamento | Estrutura mais complexa e maior custo operacional |
Em todas as categorias – IPs, SCDs ou SCFIs – as fintechs se tornaram protagonistas na inovação do mercado financeiro. Com regulamentações estabelecidas pelo Banco Central, essas instituições oferecem segurança e eficiência para consumidores e empresas.
Ao compreender as diferenças entre essas categorias, você pode escolher a solução mais adequada às suas necessidades financeiras, seja para realizar pagamentos, obter crédito ou financiar projetos. A 99Pay, por exemplo, é uma Instituição de Pagamento autorizada pelo Banco Central. Em nosso app, você encontra várias formas de pagamentos digitais e lucros de até 110% do CDI. Acesse o app 99, clique em 99Pay e finalize seu cadastro. Você já tem. É só usar.