Ter um empréstimo consignado negado pode ser frustrante, principalmente quando você conta com esse recurso para resolver problemas financeiros ou realizar um projeto pessoal. Entretanto, existem inúmeros fatores para um pedido de empréstimo ser negado. Saber disso contribui para a busca da melhor alternativa para te tirar do sufoco.
De acordo com a Boa Vista, mais de 90% dos consumidores que solicitaram empréstimo consignado tiveram o pedido negado. Isso acontece porque as solicitações desconsideram requisitos fundamentais para essa modalidade de empréstimo, como renda fixa, margem consignável e a idade do trabalhador.
Você vai ler sobre:
- O que é empréstimo consignado?
- O que é margem consignável?
- Margem consignável: saiba qual é a sua
- Empréstimo consignado x pessoal: qual a diferença?
- Dicas para melhorar a aprovação do empréstimo
Outra pesquisa, realizada pelo Portal da Transparência Previdenciária, constata que houve uma alta de cerca de 11% nas solicitações de empréstimos consignados entre 2023 e 2024. A seguir, te explicamos o que é empréstimo consignado, qual a diferença dele para o empréstimo pessoal, quem tem direito ao consignado, como ele funciona, quais as regras deste tipo de empréstimo e o que fazer caso você tenha um pedido de crédito negado.
Leia também: Como obter empréstimo pessoal? Guia prático!
O que é empréstimo consignado?
O empréstimo consignado é uma modalidade de crédito que desconta as parcelas diretamente da folha de pagamento do consumidor. Isso significa que, ao contratar esse tipo de empréstimo, os valores das parcelas são deduzidos do salário ou benefício antes do dinheiro chegar à conta bancária do contratante.
Dessa forma, já podemos prever algumas particularidades do empréstimo consignado. O solicitante deve ter uma renda estável, o que limita o acesso a essa modalidade de empréstimo. Além disso, a exigência de uma renda fixa provoca uma queda nos juros do contrato, já que o banco tem uma garantia maior que o cliente vai arcar com os custos do empréstimo.
Isso aumenta também as possibilidades de negociações que favoreçam o pedido de empréstimo. Mas, se você realmente tiver direito ao empréstimo consignado, precisa compreender o que é margem consignável. Para isso, veja o tópico a seguir!
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O que é margem consignável?
A margem consignável é parte fundamental na hora de você contratar um empréstimo consignado, já que ela estabelece a porcentagem do salário ou benefício do contribuinte que pode ser comprometida pelo pagamento das parcelas.
A margem consignável varia para cada perfil que tem direito ao consignado. Mas, quem tem direito ao empréstimo consignado? Acompanhe a lista abaixo:
- Trabalhadores de empresas privadas com carteira assinada
- Servidores públicos municipais, estaduais e federais
- Militares
- Pensionistas do INSS
- Aposentados do INSS
Com o intuito de facilitar o entendimento deste conceito, foi criada a Lei da Margem Consignável, que estabelece uma porcentagem para cada um dos perfis citados acima. Na hora do cálculo, consideramos a renda líquida do trabalhador. Ou seja, o que sobra depois de descontos como férias, 13º salário e Imposto de Renda, por exemplo.
Margem consignável: saiba qual é a sua
A legislação diz que a margem consignável para aposentados e pensionistas do INSS é de 45% da renda líquida do trabalhador. O mesmo se aplica para servidores públicos federais. Somente Titulares do Benefício de Prestação Continuada (BCP) têm a margem reduzida para 35% da renda líquida.
Trabalhadores do regime CLT (Consolidação das Leis do Trabalho) podem comprometer até 40% da renda líquida com parcelas de empréstimo consignado. Além disso, a lei também estabelece como essa porcentagem deve ser usada em cada um dos perfis citados anteriormente.
Na prática, isso significa que um trabalhador CLT com uma renda líquida de R$4.100 terá uma margem consignável de cerca de R$1.600. Neste contexto, quanto mais empréstimos o trabalhador fizer, menor a margem dele tende a ficar.
Veja só! Se esse mesmo trabalhador pegar um empréstimo consignado de R$3.000 e decidir pagar a dívida em 12 parcelas de R$250, a margem dele será reduzida para R$1.350. A margem é reduzida a cada novo contrato de empréstimo que é aberto e serve como alerta para o trabalhador se planejar financeiramente.
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Empréstimo consignado x pessoal: qual a diferença?
Como podemos perceber, não são todas as pessoas que têm direito ao empréstimo consignado, por isso existem outras modalidades de crédito. O empréstimo pessoal é uma delas. Ele não exige que o trabalhador tenha uma renda fixa, mas considera o histórico financeiro do solicitante e pode apresentar condições de pagamento mais rígidas, já que as parcelas não são descontadas na folha de pagamento.
Com o risco maior de inadimplência, os juros também tendem a crescer. Por outro lado, você tem liberdade para usar o recurso como você quiser e não é limitado pela margem consignável. O 99Empresta é uma modalidade de empréstimo pessoal disponível apenas para usuários selecionados no app 99. Ele te dá a oportunidade de realizar o pagamento em parcelas a partir de R$50.
Leia também: Como conseguir empréstimo com juros baixos?
Vantagens do empréstimo pessoal: quais são?
Provavelmente você terá mais chances de ter um empréstimo pessoal aprovado! Para ter certeza de que esse tipo de empréstimo é para você, vamos listar todas as vantagens de contratar esse empréstimo.
- Qualquer pessoa pode contratar um empréstimo pessoal
- Você não precisa se preocupar com a margem consignável
- Você usa os recursos como preferir
- Oportunidade para quitar dívidas
- Não exige garantias de pagamento
- Solicitação simplificada
O empréstimo pessoal conta com um processo muito mais simplificado se for comparado ao consignado. O segundo inclui um conjunto de critérios que refletem normas da legislação, da instituição financeira e da empresa privada, no caso de trabalhadores CLT. Outros motivos podem dificultar a aprovação do consignado como erro na documentação, margem comprometida e até a idade do trabalhador. Com o 99Empresta você se livra de todas essas preocupações.
Independente da modalidade de empréstimo que você escolher, não deixe de considerar o CET (Custo Efetivo Total) do contrato de crédito. Muitas pessoas se perdem na hora de solicitar crédito por não incluir os juros e o IOF nas parcelas. Pensando nisso, ao fazer uma simulação na 99Pay, você já fica sabendo do valor total do contrato antes mesmo de fazer o pedido!
O que você está esperando para fazer uma simulação? Abra o app 99, clique em 99Pay e escolha o 99Empresta para tirar a sua vida financeira do estacionamento.