Comprar ou alugar uma casa: o que vale mais a pena?

A decisão de comprar ou alugar uma casa é um marco significativo na vida de qualquer pessoa, e talvez o maior dilema financeiro que podemos enfrentar na vida. Seja você um jovem profissional buscando o primeiro imóvel, uma família em crescimento precisando de mais espaço ou alguém em busca de um novo começo, a pergunta sempre é “melhor comprar ou alugar uma casa?”

Sair do aluguel é visto como garantia de estabilidade e qualidade de vida e também pode representar um investimento com rentabilidade para o futuro, porém em algumas situações a escolha mais indicada talvez seja o aluguel.

Pesar as condições e consequências de cada modalidade de negócio é o caminho mais seguro para escolher comprar ou alugar.

Pensando nisso a 99Pay elaborou este artigo para ajudar você a traçar uma estratégia clara e realista e fazer a escolha mais acertada, afinal as economias que você acumulou ao longo da vida merecem essa cautela.

Você vai ler sobre:

Comprar ou alugar um imóvel: vantagens e desvantagens
Quando vale a pena pagar aluguel?
Conheça a “Regra dos 200”
O que é preciso para financiar uma casa?
Qual o mínimo de entrada para financiar uma casa?
Quais são as opções para financiar uma casa?

Comprar ou alugar um imóvel: vantagens e desvantagens

Para que você possa ter mais fundamento na hora de tomar uma decisão, listamos as vantagens e desvantagens entre comprar ou alugar um imóvel. Qualquer que seja a escolha é importante que você esteja no controle de suas finanças, e saiba como se organizar financeiramente.

COMPRAR

Vantagens:

Patrimônio e segurança: a casa própria é um investimento sólido e representa segurança para o futuro, além de poder ser um legado para seus herdeiros;
Liberdade para personalização: você pode reformar, decorar e adaptar o imóvel ao seu gosto, criando o lar dos seus sonhos;
Fim do aluguel: as parcelas do financiamento, ao contrário do aluguel, aproximam você cada vez mais da quitação do imóvel;
Possibilidade de valorização do imóvel: dependendo da localização e das condições do mercado, seu imóvel pode valer mais no futuro, proporcionando lucro em uma eventual venda.

Desvantagens:

Alto investimento inicial: a entrada do financiamento e os custos extras com escritura, registro e impostos exigem um planejamento financeiro sólido;
Compromisso a longo prazo: financiamentos imobiliários geralmente duram décadas, exigindo um compromisso financeiro duradouro;
Despesas fixas e imprevistos: reformas, manutenções, IPTU, condomínio e outros custos com o imóvel podem impactar seu orçamento;
Risco de desvalorização do imóvel: as condições do mercado imobiliário podem mudar, e existe o risco do seu imóvel valer menos no futuro.

ALUGAR

Vantagens:

Flexibilidade e liberdade: alugar permite a você mudar de casa quando quiser, sem precisar se preocupar com a venda do imóvel – ideal para quem está em constante mudança profissional ou pessoal;
Menos responsabilidades: despesas com reformas, manutenções e custos extras, como IPTU e condomínio, geralmente ficam por conta do proprietário;
Possibilidade de morar em áreas desejáveis: alugar pode ser a porta de entrada para bairros mais caros ou com melhor infraestrutura, que talvez estejam fora do seu orçamento para compra no momento;
Manutenção do seu capital: sem a necessidade de um grande investimento inicial (como a entrada de um financiamento), você mantém seu dinheiro disponível para investir em outras áreas, como educação, negócios ou mesmo em aplicações financeiras.

Desvantagens:

Incerteza e instabilidade: o contrato de aluguel pode não ser renovado, o que obrigará você a se mudar;
Impossibilidade de personalização: adaptar-se ao estilo do imóvel e não poder realizar modificações significativas pode ser frustrante para alguns;
Pagamento de aluguel “eterno”: o valor do aluguel, embora possa ser reajustado, nunca se converte em patrimônio;
Risco de aumento do valor do aluguel: o mercado imobiliário é cíclico e o valor do aluguel está sujeito a alterações.

Qualquer que seja a escolha, compra ou aluguel ou aluguel são ambas contratações sérias que exigem que você tenha um bom planejamento financeiro. Saiba como investir dinheiro e prepare-se para dar esse passo.

Quando vale a pena pagar aluguel?

Na conta de compensa ou não compensa entre aluguel e financiamento é muito importante que você conheça e considere os custos adicionais do processo de aquisição de um imóvel (taxas bancárias e de cartório, dentre outras), que podem chegar a 10% do valor dele.

Estes custos estão entre os fatores mais importantes na hora de decidir se vai comprar a casa ou seguirá no aluguel, nem que seja por um tempo.

Outros fatores são a urgência na mudança, os planos futuros para a família (ter mais filhos ou não, por exemplo) e eventualmente a chance de trabalhar em outras cidades. Todos esses pontos devem ser levados em conta também. Considere o nível de flexibilidade e possibilidades que fizerem mais sentido para você.

No tópico abaixo mostraremos uma regrinha simples que serve de bom indicador para iniciar a sua análise entre comprar e alugar: a Regra dos 200.

A Regra dos 200

Na balança entre aluguel e casa própria há muitas variáveis, mas existe um cálculo que pode ajudar: a Regra dos 200.

Ela pode ser utilizada como ponto de partida nessa análise entre comprar ou alugar um imóvel. É uma ferramenta bastante útil, mas não uma regra absoluta, servindo como mais um índice que você soma à avaliação das condições que envolvem o negócio.

Importante: o cálculo deve considerar somente o custo do aluguel, sem incluir despesas como condomínio e IPTU (que são pagas tanto no aluguel quanto no imóvel próprio).

Como funciona a “Regra dos 200”

Multiplique o valor do aluguel mensal desejado por 200.
Compare o resultado com o valor do imóvel que você deseja comprar.

Exemplo:

Você encontrou um imóvel para alugar por R$ 2.000,00.
Multiplicando por 200: R$ 2.000,00 x 200 = R$ 400.000,00

Resultado:

Se você deseja comprar um imóvel que custa menos que R$ 400.000,00, comprar pode ser mais vantajoso do que alugar.
Se você deseja comprar um imóvel que custa mais que R$ 400.000,00, alugar pode ser mais vantajoso do que comprar.

Lógica da “Regra dos 200”

Existe uma lógica por trás da regra, pois ela é baseada em algumas premissas:

Taxa de retorno: considera-se que um investimento em imóveis pode gerar um retorno anual de aproximadamente 5%. Multiplicar por 200 equivale a 20 anos de retorno, o que é um período razoável para análise.
Custos adicionais: além do valor do imóvel, a compra envolve custos adicionais como impostos, taxas de condomínio, manutenção, etc. Esses custos são implicitamente considerados na regra.
Inflação: a regra presume que a inflação e o valor dos imóveis se equilibram ao longo do tempo.

Limitações da “Regra dos 200”:

A regra dos 200 é uma ferramenta simplificada e não considera todos os fatores envolvidos na decisão, como taxas de juros, variação do valor dos imóveis, custos de manutenção, etc. Além disso também é importante levar em conta:

situação financeira pessoal: sua renda, dívidas, capacidade de poupança e objetivos financeiros influenciam na decisão;
mercado imobiliário local: a dinâmica do mercado imobiliário, como oferta e demanda, valorização dos imóveis e taxas de juros, varia de acordo com a região;
estilo de vida: a compra de um imóvel traz mais estabilidade, mas também exige maior responsabilidade com manutenção e custos. O aluguel oferece mais flexibilidade para mudanças;
expectativas futuras: se você planeja se mudar em breve, alugar pode ser mais adequado. Se pretende permanecer no mesmo local por um longo período, a compra pode ser vantajosa.

Importante relembrar: a “Regra dos 200” é uma simplificação e não leva em conta outros fatores que podem influenciar a decisão Serve como um recurso auxiliar para colaborar com o início da análise, não como única ferramenta para tomar a decisão de comprar ou alugar um imóvel.

Já exploramos a hipótese aluguel e passaremos agora ao financiamento, o caminho de 9 entre 10 brasileiros para a casa própria. Veremos a seguir os passos iniciais para o financiamento de imóvel.

O que é preciso para financiar uma casa?

Para começar a pensar em financiar uma casa é necessário que você saiba qual o valor de que você poderá dispor para investir em um imóvel (seja ele uma casa ou um apartamento), qual a origem desse valor e de que forma o valor destinado às parcelas será reservado e posteriormente alocado.

Já tendo definido um valor de imóvel que caiba no seu bolso, sua renda total é o fator principal que vai indicar a linha de crédito na qual você poderá se encaixar: crédito imobiliário comum ou Minha Casa, Minha Vida , que tem incentivos do governo federal.

Neste ponto, uma dica: evite fechar o negócio com o limite de renda justo, pois ter uma folga, uma margem de escape para trabalhar é importante caso aconteça algum imprevisto em sua vida no curso do financiamento. Pensando nisso, a 99Pay te ajuda a montar reserva de emergência e evitar sufocos financeiros.

Saiba que também são importantes a idade e o gênero dos compradores, pois mulheres chefes de família têm preferência no Minha Casa, Minha Vida. A idade dos compradores importa por conta do prazo longo do financiamento, que deve ser adequado à expectativa de vida do comprador.

E lembre-se: a aquisição de um imóvel por meio de financiamento é coisa séria, pois como ele tem prazo muito longo exige um planejamento cuidadoso e uma boa reserva financeira, caso contrário poderá se tornar um pesadelo.

Se você está em busca de contratar um crédito para adquirir um bem nossa sugestão é a de que você se organize e comece a poupar e investir o quanto antes!

Qual o mínimo de entrada para financiar uma casa?

Decidir sair do aluguel e investir em um imóvel tem prós e contras. Os objetivos financeiros, o estilo de vida da família e o período de desenvolvimento no qual os filhos estão (se são bebês, se estão no ensino médio ou na faculdade…) têm que ser considerados com atenção.

Uma dica importante é ter um bom valor de entrada – ou então juntar mais dinheiro para tentar quitar a dívida no menor tempo possível. Não há como estipular um valor mínimo, porque isso dependerá não só do valor do imóvel mas também de outros fatores, variando caso a caso. Se você não conseguir juntar o valor suficiente para a entrada, considere que talvez morar de aluguel seja a melhor opção.

Por fim, o óbvio: o cenário econômico tem impacto nas operações de todos os setores, e com o setor imobiliário isso não é diferente. Se a situação apertar você pode contar com o 99Empresta, empréstimo pessoal da 99Pay. Nossa simulação é simplificada e as parcelas cabem no seu bolso.

Quais são as opções para financiar uma casa?

O financiamento imobiliário é uma linha de crédito a longo prazo. As opções de financiamento da casa própria são variadas: pelo SFH, pelo SFI, pelo Minha Casa Minha Vida, lembrando que a aquisição também é possível por consórcio e leilão. Abaixo trazemos algumas informações importantes para você sobre essas opções.

Comparativo dos modos de Aquisição de Imóvel:

Modalidade	Valor Máximo	Prazo (anos)	Origem Recursos	Vantagens	Desvantagens
SFH (Sistema Financeiro da Habitação)	Depende da localização (até R$ 1,5 milhão)	Até 35	FGTS e/ou recursos do banco	– Juros geralmente menores que o SFI; <br> – Uso do FGTS; <br> – Ampla gama de imóveis.	– Limite de valor do imóvel; <br> – Regras rigorosas de renda e financiamento.
SFI (Sistema Financeiro Imobiliário)	Livre	Até 420 meses	Recursos do banco	– Maior flexibilidade nos valores de imóveis; <br> – Prazos maiores.	– Juros geralmente maiores que o SFH; <br> – Análise de crédito mais rigorosa.
Minha Casa Minha Vida	Depende da faixa de renda e localização (até R$ 264 mil)	Até 30	Recursos do FGTS e Governo Federal	– Subsídios e condições especiais para famílias de baixa renda; <br> – Juros menores.	– Restrições de renda familiar; <br> – Oferta de imóveis limitada a empreendimentos participantes.
Financiamento na Planta	Varia conforme a construtora e o imóvel	Até 35	Recursos do banco e/ou pagamento direto para a construtora durante a obra	– Possibilidade de valorização do imóvel até a entrega; <br> – Opções de personalização do imóvel (em alguns casos); <br> – Entrada parcelada durante a obra.	– Risco de atraso na entrega do imóvel; <br> – Impossibilidade de visitar o imóvel pronto antes da compra; <br> – Valorização atrelada ao mercado imobiliário.
Consórcio	Varia conforme o plano escolhido	Até 200 meses	Autofinanciamento (grupo de pessoas)	– Compra planejada a longo prazo; <br> – Sem juros, apenas taxa de administração; <br> – Possibilidade de lances para antecipar a contemplação.	– Imóvel não é imediato, depende da contemplação por sorteio ou lance; <br> – Pagamento de parcelas mesmo sem o imóvel; <br> – Risco de desvalorização do poder de compra ao longo do tempo.
Leilão	Varia conforme o imóvel leiloado	Pagamento à vista	Recursos próprios	– Possibilidade de adquirir imóveis com valores abaixo do mercado	– Pagamento à vista; <br> – Imóvel pode apresentar dívidas ou pendências; <br> – Necessidade de pesquisa e análise criteriosa do imóvel.

Observações:

Os valores e prazos podem variar de acordo com a instituição financeira, perfil do cliente e condições de mercado.
É importante consultar um profissional especializado para analisar qual a melhor opção para cada caso.
Esta tabela apresenta um resumo e não contempla todas as variáveis e detalhes de cada modalidade.

A decisão entre comprar ou alugar um imóvel depende de uma série de variáveis pessoais (estabilidade no emprego, renda familiar mensal, número de filhos, o fato de pretender ou não ter mais filhos, etc.) além, é claro, do mercado imobiliário e condições de financiamento e aluguel. A melhor escolha varia de acordo com cada situação específica.

Os usuários da 99Pay estão familiarizados com a praticidade e soluções inovadoras da plataforma, e sabem que tanto aluguel quanto compra do imóvel estão ao seu alcance com todas as facilidades do empréstimo 99Pay, da poupança 99Pay e aplicações 99Pay. Esteja atento aos detalhes que envolvem o negócio, como taxa de juros, e garanta um bom planejamento e multiplique seus lucros investido com a 99Pay. Conte conosco, somos a conta digital mais lucrativa deste mercado!