Quando você pensa sobre linhas de crédito, bate aquela dúvida sobre qual é a melhor para você? Isso é bastante comum, já que existem diversas opções que podem servir para diferentes momentos e objetivos de vida.
Contudo, saber a finalidade de cada linha de crédito pode te ajudar a melhorar sua vida financeira. Neste conteúdo, você irá entender mais sobre esse tema. Confira!
O que são linhas de crédito?
As linhas de crédito são um valor pré-aprovado para pessoas e empresas. Elas funcionam como o cheque especial e o cartão de crédito: você usa uma parte ou todo o dinheiro disponível e paga pelo que usar. A diferença é que os juros são menores.
Outra característica das linhas de crédito é que é um valor limitado, como um saldo. Você não precisa usar o dinheiro assim que a instituição financeira oferece. Quando usar e devolver o valor, você pode voltar a usar esse crédito.
A depender da linha de crédito, o dinheiro pode ser usado para objetivos específicos ou como da forma que o cliente desejar.
Quais os principais tipos de linhas de crédito?
Entenda sobre as linhas de crédito mais comuns no mercado e qual a principal diferença entre elas:
1. Cheque especial
É um valor vinculado à sua conta corrente. Ele é facilmente confundido como uma extensão do saldo na conta.
Muitas pessoas acabam usando o cheque especial sem perceber, o que vai impactar muito na organização financeira. Os juros do cheque especial estão entre os mais altos.
Além disso, à medida que você usa o cheque especial, os juros são debitados automaticamente na conta.
2. Cartão de crédito
O cartão também está entre as linhas de crédito mais usadas, assim como o cheque especial. Você tem um saldo disponível e a cada mês precisa pagar pelo valor que usou.
É como um empréstimo, já que o crédito do cartão antecipa a possibilidade de você fazer uma compra.
Algumas operações com o cartão, como pagar boletos, fazer saque em dinheiro ou pedir aumento emergencial do limite, podem gerar cobranças extras.
3. Crédito rotativo
Quem não consegue pagar a fatura inteira do cartão de crédito pode recorrer ao parcelamento. Entretanto, com isso, você estará diante de um dos juros mais altos do mercado.
Se você não conseguir pagar o valor total da fatura no mês seguinte de novo, a empresa é obrigada a oferecer uma opção de empréstimo com juros menores que o rotativo.
4. Crédito pessoal
É um empréstimo para pessoas físicas e que é oferecido por bancos, financeiras e fintechs. O valor liberado depende de uma análise de crédito da sua renda e histórico de pagamento.
É uma opção rápida de contratar e você pode usar o dinheiro como desejar. Por conta disso, os juros podem ser mais altos do que outras opções.
5. Crédito consignado
É uma das linhas de crédito com juros mais baixos, já que a prestação é descontada diretamente do seu salário ou benefício. No entanto, ele não está disponível para todos, como no crédito pessoal. Ela é específica para:
- Trabalhadores com carteira assinada (CLTs);
- Servidores públicos;
- Aposentados e pensionistas do Instituto Nacional do Seguro Social (INSS).
6. Crédito consolidado
Se você tem mais de uma dívida com um banco, pode usar o crédito consolidado e unir todas essas prestações em uma só. É como um novo empréstimo, que paga o que estava pendente e fica apenas um compromisso para pagar.
Diferente do crédito pessoal, o consolidado é específico para pagar as dívidas.
7. Empréstimo com garantia
Essa é uma das linhas de crédito mais em conta no mercado. Você pega dinheiro e oferece um bem como garantia de pagamento em caso de atraso, como um carro, imóvel, joias, maquinário etc.
Como o risco de não pagar o empréstimo é muito menor, a instituição financeira consegue baixar os juros. Contudo, caso a dívida não seja paga, o bem é perdido e vendido em leilão.
8. Financiamento
O financiamento é para objetivos específicos, como comprar um imóvel, um veículo, pagar estudos, etc. A análise de crédito e as condições estão relacionadas ao que você vai financiar.
A instituição financeira adquire o bem ou o serviço que deseja e você fica deve pagar diretamente à ela. Por ser um valor alto, as parcelas costumam durar alguns anos.
9. Refinanciamento
Ele é feito por quem já está pagando uma linha de crédito, mas quer trocar por outra mais barata no mesmo banco ou instituição financeira.
É possível fazer um novo financiamento ou um empréstimo e negociar o prazo e valor. Diferentemente do crédito consolidado, no refinanciamento você coloca um bem como garantia de pagamento, como um imóvel ou veículo.
Quem tem empréstimo consignado também pode refinanciar o valor da dívida. O banco desconta o que você devia do antigo empréstimo e dá a diferença como crédito. O refinanciamento é diferente da portabilidade de crédito (quando você apenas muda o débito em aberto de uma instituição para outra).
10. Antecipação de salário
Linhas de crédito como antecipação de salário, de 13º salário, de saque-aniversário do Fundo de Garantia do Tempo de Serviço (FGTS) e de restituição do Imposto de Renda funcionam praticamente do mesmo jeito.
Você já sabe que tem um valor para receber e pede à instituição para adiantar, pagando juros e taxas por isso. Quando cair o pagamento, ele vai direto para o banco ou instituição financeira.
Quais são as linhas de crédito para MEI?
As linhas de crédito para o microempreendedor individual contam com juros mais baixos e melhores condições. O principal objetivo é que o profissional se organize financeiramente e possa investir no desenvolvimento do próprio negócio.
Existe um limite de valor e de prazo de pagamento para essas linhas de crédito. Algumas opções para MEI são:
- Microcrédito
Essa modalidade de linha de credito para MEI empresta uma quantia menor de dinheiro, geralmente de até R$ 21 mil. Ela é feita para microempreendedores individuais, trabalhadores informais e pessoas jurídicas com atividade de pequeno porte.
O Banco Nacional de Desenvolvimento Econômico e Social (BNDES), por exemplo, oferece o BNDES Microcrédito.
- PRONAMPE
O governo federal possui o Programa Nacional de Apoio às Microempresas e Empresas de Pequeno Porte (PRONAMPE). O PRONAMPE oferece linhas de crédito para MEI com juros mais baixos e possibilidade de prazos maiores.
- Antecipação de recebíveis
É um tipo de empréstimo com garantia. Se você tem pagamentos para receber e quer adiantar o recebimento, pode fazer a antecipação. Os juros costumam ser mais baixos porque já tem a segurança do pagamento.
- Cheque especial PJ
Algumas instituições financeiras disponibilizam um valor vinculado à conta pessoa jurídica. O limite pode ser usado e você paga juros durante o tempo em que usar.
- Crédito para capital de giro
Ele é feito para quem precisa organizar as finanças da empresa e pagar as despesas em dia. O prazo de pagamento costuma ser em torno de 12 meses.
- Empréstimo com garantia
Quem é MEI pode fazer empréstimo com garantia para conseguir taxas menores. Geralmente as instituições aceitam apenas o imóvel para assegurar o pagamento.
- Cartão de crédito para MEI
Assim como acontece para pessoa física, o cartão de crédito para MEI precisa ser usado de forma organizada, pagando sempre a fatura em dia para não entrar no rotativo.
- Empréstimo P2P
O empréstimo P2P, também conhecido como Peer to Peer Lending, ocorre em plataformas que conectam microempreendedores individuais para fazerem empréstimo diretamente com investidores, sem precisar de um banco ou instituição financeira.
Como solicitar crédito em uma instituição financeira?
É bem prático contratar uma dessas linhas de crédito, já que a maioria das operações pode ser feita online.
Primeiro, considere o quanto realmente precisa e para qual objetivo. Faça uma simulação e compare preços e condições entre empresas de confiança no mercado. Confira a reputação delas e escolha aquela que melhor atende suas necessidades.
Algumas opções, como o cartão de crédito e cheque especial, não precisam dessas etapas, mas lembre-se que os juros são mais altos.
Você pede e o 99Empresta
O *99Empresta é uma opção de crédito pessoal para você conseguir dinheiro de maneira prática. Em poucos cliques no app 99, você pode contratar uma linha de crédito de até R$ 10 mil e pagar em até 12 vezes. As parcelas são a partir de R$ 50 e em condições que não pesam no seu bolso.
Quer saber mais? Confira como a 99Empresta e te ajuda nas suas finanças!
*Atenção: essa funcionalidade está disponível apenas para usuários selecionados.