O maior desejo de quem pega dinheiro emprestado para comprar um imóvel ou um carro é conseguir quitar essa dívida. Quando se fala nesse tipo de pagamento, vem a dúvida sobre o que é amortização.
A amortização é pagar o valor que você deve. Existem algumas maneiras de amortizar e você escolhe uma delas antes de assinar o contrato de financiamento ou empréstimo.
Acompanhe no texto o que é amortização, como ela funciona e quando ela vale a pena. Confira!
O que é amortização?
Amortizar é o mesmo que pagar uma dívida aos poucos e de forma regular até quitar o montante. Quando falamos em empréstimos e financiamentos, que envolvem valores maiores, amortizar também tem outro significado: antecipar o pagamento das parcelas.
A quantia que você pagar pelo empréstimo ou financiamento inclui:
- Valor principal da dívida: é a quantia que precisa para comprar o que deseja;
- Taxa de juros: é o preço que você paga para a instituição financeira te emprestar esse dinheiro e devolver durante o tempo combinado;
- Prestações: são os pagamentos regulares que você assumiu para quitar a dívida;
- Saldo devedor: representa o total que você ainda deve, que é a soma do valor principal com a taxa de juros.
Para entender o que é amortização, vamos usar um exemplo:
Você compra um imóvel financiado e assume uma quantidade de parcelas e um valor determinado no contrato. Você segue pagando regularmente e decide guardar dinheiro para adiantar algumas parcelas.
Nessa decisão de amortizar seu financiamento, você está pagando mais do que o combinado e, com isso, seu saldo devedor diminui mais rápido. Quanto mais vezes conseguir amortizar, menor será o tempo de pagamento.
O impacto da amortização no valor total da dívida vai depender de como você escolheu pagar por ela. Vamos falar sobre isso no tópico a seguir!
O que é sistema de amortização?
O sistema de amortização é o formato de pagamento de uma dívida. Ele existe independente de antecipar as prestações ou não. Cada instituição financeira escolhe trabalhar com um ou mais sistemas de amortização e você decide qual deles usar.
Para você entender melhor o que é amortização, vamos falar com mais detalhes sobre esses sistemas logo abaixo:
Quais são os três tipos de amortização?
Basicamente, cada sistema se diferencia pelo valor das parcelas ao longo do tempo e como os juros são cobrados.
Conheça os tipos de amortização mais comuns:
Sistema de Amortização Constante (SAC)
No sistema SAC, as parcelas são mais altas no início e depois diminuem ao longo do tempo. Ele é mais usado para financiamentos, que costumam ser mais longos.
O valor principal da dívida é sempre o mesmo todos os meses. O que faz a prestação ser maior ou menor são os juros.
Por exemplo, em um empréstimo pessoal de R$ 5 mil e uma taxa de juros de 5% ao mês para pagar em dez vezes, a tabela SAC funciona assim:
1ª parcela: R$ 748 (R$ 500 de amortização e R$ 248 de juros);
2ª parcela: R$ 723 (R$ 500 de amortização e R$ 223 de juros);
3ª parcela: R$ 698 (R$ 500 de amortização e R$ 198 de juros).
Sistema Price
Nesse sistema, você paga exatamente o mesmo valor em todas as parcelas. Você não precisa pagar um montante maior nos primeiros anos, como acontece no sistema SAC.
Apesar do valor de cada parcela não mudar para você, a composição dela se altera com o tempo. No início do pagamento, você paga uma proporção maior de juros do que do valor principal. Já as últimas parcelas têm poucos juros e muito mais o valor principal.
Esse tipo de amortização é usado mais para empréstimos por ser uma parcela fixa. Mas, muita gente também usa essa opção para financiar um imóvel.
Exemplo:
Financiamento imobiliário de R$ 200 mil, com R$ 30 mil de entrada, pagamento em 360 meses a uma taxa de 8% ao ano. A tabela Price funciona dessa forma:
Parcelas mensais de R$ 1.214
1ª parcela: R$ 120 de amortização e R$ 1.093 de juros
2ª parcela: R$ 121 de amortização e R$ 1.093 de juros
3ª parcela: R$ 122 de amortização e R$ 1.092 de juros
Sistema de Amortização Misto (SAM)
O SAM é uma média entre os dois tipos de amortização anteriores. As parcelas não são fixas como acontece no sistema Price.
Mas, a variação de preço entre as primeiras e as últimas parcelas não é tão grande quanto no SAC. Além disso, os juros costumam ser menores do que na tabela Price.
Para saber o valor da prestação do sistema SAM, você deve somar as parcelas nos sistemas SAC e Price e dividir por dois.
Confira o exemplo:
Financiamento de 150 mil, com R$ 30 mil de entrada, a ser pago em 240 meses e taxa de juros de 9% ao ano.
1ª parcela: R$ 1.364 (SAC) + R$ 1.052 (Price) = R$ 2.416 / 2 = R$ 1.208 pelo sistema SAM
2ª parcela: R$ 1.361 (SAC) + R$ 1.052 (Price) = R$ 2.413 / 2 = R$ 1.206 pelo sistema SAM
3ª parcela: R$ 1.357 (SAC) + R$ 1.052 (Price) = R$ 2.409 / 2 = R$ 1.204 pelo sistema SAM
O que é amortização de dívida?
É possível amortizar um empréstimo pessoal ou consignado, por exemplo. Tem gente que faz empréstimo para quitar dívidas mais caras, como as de cartão de crédito e cheque especial.
A amortização é bastante usada em financiamentos de veículo e imobiliário, já que envolve valores e prazos maiores.
Qual a vantagem de amortização?
As duas principais vantagens de amortizar uma dívida são reduzir o tempo de pagamento e os juros. O valor principal diminui a cada amortização. A depender da instituição financeira e das condições do contrato, os juros também podem reduzir. Por isso, verifique essa informação antes.
Existe a possibilidade de diminuir somente o valor das prestações restantes. Você paga uma quantia mensal menor depois de cada amortização, mas o número de parcelas não se altera.
Então, se você já ficou na dúvida se é vantagem amortizar uma dívida, a resposta depende muito da sua organização financeira. Considere:
- O dinheiro da amortização não pode comprometer o pagamento das próximas parcelas, muito menos de despesas essenciais do mês;
- Avalie se você prefere diminuir o prazo de pagamento ou o valor da prestação;
- O ideal é fazer uma reserva e amortizar a cada três, seis ou 12 meses;
- Se você tem FGTS e se for possível no seu contrato, você pode usar o dinheiro para amortizar a dívida;
- Use o 13º salário e faça renda extra se deseja amortizar seu empréstimo ou financiamento;
- Confira com a instituição financeira quais são os descontos que você consegue ao fazer uma amortização;
- Veja quais parcelas a serem amortizadas dão maior desconto. As últimas costumam fazer mais diferença no saldo devedor;
- Não importa se está amortizando R$ 100 ou R$ 1.000 da sua dívida, cada centavo diminui esse compromisso no futuro.
Tem mais dúvidas sobre o universo financeiro?
Agora que você sabe o que é amortização, que tal conhecer outras maneiras de contribuir para o seu futuro financeiro?
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